Страховка недвижимости по ипотеке. Что дает страхование жизни заемщика? Список аккредитованных страховых компаний в Сбербанке

Под ипотечным поднимается такой вид страхования, целью которого является снижение рисков сторон при заключении договора ипотечного страхования. Необходимость подобного мероприятия объясняется характерными особенностями ипотеки, прежде всего, длительным сроком и серьезной суммой кредитования. Именно поэтому в качестве одного из условий выдачи займа банки со стороны банка выдвигается требование о получении страхового полиса.

Подробнее о страховании

Главной целью ипотечного страхования выступает снижение риска сделки по оформлению кредита как для банковской организации, так и для заемщика. Учитывая тот факт, что основной риск при подписании договора несет кредитор, выделяющий финансовые средства, он и является в большинстве случаев инициатором ипотечного страхования. Однако, не следует полагать, что оформление полиса выгодно только для банка.

Ипотечное страхование приносит пользу и заемщику. Но для этого получение страховки должно происходить на выгодных для него условиях и на конкурентной основе. В этом случае страховой полис становится взаимовыгодным инструментом, делающим кредитную сделку менее рисковой и более надежной для обеих сторон.

Что страхуют?

Действующее в России сегодня законодательство предусматривает оформление обязательной страховки недвижимости, приобретаемой в ипотеку. Однако, помимо этого, практически всегда банки предлагают дополнительно застраховать жизнь и здоровье заемщика, потерю им трудоспособности, а также так называемое титульное страхование.

Каждый из перечисленных видов страховки следует рассмотреть подробнее.

Имущество

Страхование приобретаемой в ипотеку собственности является обязательным. К числу страховых случаев относятся:

пожары и другие стихийные бедствия;
взрывы бытового газа и другие аварии на инженерных коммуникациях объекта, в том числе затопление;
действия третьих лиц, связанные с нарушением российского законодательства, включая хулиганство и вандализм.

Конкретный перечень рисков определяется с учетом пожеланий кредитора и заемщика и может быть доработан, исходя из особенностей объекта и его функционального назначения. Размер тарифа устанавливается страховой компанией и также учитывает характеристики недвижимости, в том числе рыночную стоимость, техническое состояние и размеры.

За основу при расчете страховой суммы берется экспертная оценка стоимости жилья или другого вида недвижимости, которая производилась в процессе оформления ипотеки.

Жизнь и здоровье

Личное страхование заемщика при оформлении им ипотечного кредита не выступает в качестве обязательного требования законодательства. Тем не менее, банки заинтересованы в этом виде страховки, поэтому при наличии полиса попросту идут на предоставление льготного процента по займу. Как правило, величина снижения ставки составляет 0,5-1%. В результате, учитывая длительный срок кредитования и немаленький размер суммы, подобная экономия оказывается для заемщика весьма существенной, несмотря на дополнительные расходы на оформление полиса.

К числу страховых случаев при заключении договора личного страхования обычно относятся:

потеря трудоспособности на определенное время, связанная с болезнью;
постоянная потеря трудоспособности из-за инвалидности или тяжелой болезни;
лишение заемщика источника дохода;
смерть клиента банка и т.д.

Как и при обычном личном страховании при расчете тарифа учитывается большое количество факторов . Самое серьезное значение при этом имеет возраст заемщика, его семейное положение, уровень дохода, состояние здоровья и т.д.

Утрату титула

Данный вид страховки является достаточно специфическим, поэтому применяется на практике намного реже описанных выше вариантов. Суть его заключается в выплате страхового возмещения в том случае, если клиент банка лишиться права собственности на приобретенное в ипотеку имущество по решению суда.

Инициатором оформление такого полиса всегда выступает кредитная организация, причем в качестве причины обычно выступает сложный с юридической точки зрения статус конкретного объекта недвижимости. В качестве примера подобных ситуаций можно привести квартиру, которая приобретается по доверенности собственника, сменила в течение короткого промежутка времени нескольких владельцев или текущим хозяином выступает несовершеннолетнее лицо.

В каждом из перечисленных случаев высока вероятность того, что заключаемая в результате ипотечного кредитования сделка будет оспорена в судебном порядке.

Титульное страхование позволяет сторонам получить защиту от такого развития событий.

В чем выгода?

Все перечисленные выше виды ипотечного страхования предоставляют достаточно серьезные преимущества, причем обеим сторонам кредитной сделки. Однако, уровень выгодности этого мероприятия для банка и заемщика весьма сильно различается .

Для банка

Кредитная организация практически полностью страхует все потенциально возможные риски при совершении финансовой сделки с заемщиком. Даже оформление полиса обязательной страховки недвижимости существенно снижает рискованность выдачи кредита для банка. При получении двух других видов страховки финансовое учреждение сводит опасность ипотеки к нулю. Немаловажным бонусом в подобной ситуации является то, что все расходы по страхованию несет заемщик.

Важной особенностью ипотечного страхования выступает заключение договора со страховщиком, аккредитованным банком, оформляющим кредит. Нередко в подобной ситуации страховая компания является дочерней или зависимой структурой по отношении к финансовой организации.

Естественно, проблем по получению любого страхового возмещения в этом случае не возникает.

Для заемщика

Ситуация со стороны должник выглядит несколько иначе. Во-первых, у него, в отличие от банка, нет квалифицированных юристов, способных отстоять интересы клиенты перед страховой компанией. Во-вторых, страховщик никак не зависит от заемщика. В результате, получение страхового возмещения нередко становится весьма проблемным и малоперспективным мероприятием.

Безусловно, оформление обязательной страховки недвижимости является весомым плюсом . Однако, при гибели объекта недвижимости при пожаре или в результате другого стихийного бедствия страховое возмещение получает банк. Заемщик же, как правило, не имеет возможности компенсировать даже уже сделанные выплаты.

Личное страхование при ипотеке также приносит определенную выгоду, защищая заемщика при потере нетрудоспособности. Но и в этом случае он не может претендовать на какие-то выплаты, так как средства в большинстве случаев также уходят банку. Главным плюсом для клиента выступает снижение процентной ставки по ипотеке, а также закрытие долгов перед кредитной организацией.

Выгода титульного страхования для заемщика также весьма относительна. Дело в том, что сделанные им выплаты, скорее всего, не будут компенсированы, хотя долг перед банком обычно страховая компания закрывает. Намного проще избежать подобных проблем путем тщательного и грамотного отбора объекта недвижимости, приобретаемого по ипотеке, чем его последующим титульным страхованием.

Обязанность оформления полиса

Как уже было отмечено, при оформлении ипотеки обязательным является оформление страховки на закладываемый объект недвижимости. Любые другие виды страховки возможны только в случае добровольного согласия на них со стороны заемщика. Навязывание каких-либо сопутствующих страховых услуг считается нарушением закона.

При обращении в контролирующие инстанции, для банков таковым является ЦБ РФ, а также Роспотребнадзор, к кредитным организациям могут быть применены весьма серьезные штрафные санкции.

Что говорит закон?

Требования законодательства в части ипотечного страхования изложены в №102-ФЗ , который был подписан 16.07.1998 года. С момента принятия Федеральный закон неоднократно изменялся, а последние корректировки были внесены №486-ФЗ , который датируется 31.12.2017 года. Положения указанного нормативного акта четко предписывают обязательный характер страховки закладываемой в ипотеку недвижимости. Все остальные виды страхования осуществляются исключительно на добровольной основе.

Существующая арбитражная практика также показывает, что при возникновении каких-либо вопросов, связанных с этой темой, суды выносят решения в пользу заемщиков.

Стоимость ипотечной страховки

При определении размера стоимости ипотечного страхования учитывает несколько факторов, конкретный перечень которых определяется индивидуально каждой страховой компанией и зависит от вида оформляемого полиса. При заключении договора на комплексную страховку, включающую все три типа рисков, описанных выше, на величину страховой премии влияют:

оценочная стоимость и техническое состояние объекта недвижимости, оформленного в качестве ипотечного залога;
возраст заемщика и состояние его здоровья;
количество сделок с данным объектом, оформленных в последние несколько лет;
личность продавца квартиры или другого вида недвижимости и т.д.

Как рассчитать?

Примерный расчет стоимости полиса ипотечной страховки достаточно просто рассчитать, воспользовавшись одним из многочисленных онлайн-калькуляторов, размещенных в сети на тематических ресурсах. Еще правильнее применять сервисы конкретных страховых компаний, размещенные на их официальных сайтах. В этом случае расчет цены будет точнее, так как при вычислениях используются актуальные тарифы того или иного страховщика.

Окончательный расчет цены страховки можно получить только в процессе заключения договора ипотеки. Это объясняется тем, что некоторые нюансы страхования станут понятными только на этой стадии переговоров. В большинстве случаев на практике сначала готовится проект ипотечного контракта, затем оформляется страховка и только после этого подписывается кредитный договор.

Где делают страховку для ипотеки?

Сегодня ипотечное кредитования является одной из популярных банковских услуг. Логичным следствием этого выступает востребованность ипотечного страхования, которое предлагают практически все серьезные участники этого сегмента рынка.

Целесообразно рассмотреть предложения наиболее известных страховых компаний.

Сбербанк страхование

Оформить страховку в дочерней компании предлагают всем клиентам несомненного лидера финансового сектора страны Сбербанка России. Более того, такое предложение размещается непосредственно на официальном сайте кредитной организации по адресу sberbank.ru . Естественно, на интернет ресурсе страховой компании также доступна возможность подачи онлайн-заявки на оформление полиса, которая может быть с легкостью реализована на sberbankins.ru .

Основными преимуществами обращения в Сбербанк страхование выступают:

подача страховых документов в Сбербанк, которая осуществляется страховой компанией;
стабильное финансовое положение страховщика, которое гарантируется непосредственно его владельцем в лице Сбербанка России;
разумная стоимость страховых тарифов, которые составляют: для недвижимости – от 0,12% до 0,25%, для личного страхования – от 0,3% до 1,5%, для титула – 0,3-0,5%.

ВТБ Страхование

Название страховой компании наглядно демонстрирует, частью какого крупного финансового холдинга России она является. Предложение ВТБ Страхования в части ипотеки является одним из наиболее выгодных на рынке. Его главными плюсами выступают:

комплексный характер, предусматривающий возможность скидок при оформлении полиса сразу на все три вида рисков;
низкий размер тарифов. В результате, минимальный пакет страховки по специальному предложению обойдется заемщику всего в 3 тыс. рублей в год;
стабильное финансовое положение, которое обеспечивается участием страховой компании в группе ВТБ.

Оформить страховой полис можно на официальном сайте ВТБ Страхование по адресу vtbins.ru . В качестве дополнительного бонуса – удобный и продуманный интерфейс сайта и размещенных на нем онлайн-сервисов.

ВСК

Страховой дом ВСК входит в топ-5 крупнейших отечественных страховщиков. При этом оформление страхования ипотечного кредитования заслуженно считается одной из самых востребованных услуг компании. ВСК предлагает все три вида подобной страховки. Подробная информация об условиях заключения договора размещена на официальном сайте компании по адресу vsk.ru . Важным преимуществом коммерческого предложения ВСК выступает тот факт, что страховщик аккредитован для оформления страховки практически во всех крупных банках России, включая Сбербанк, ВТБ и других крупных участников рынка.

РЕСО-Гарантия

Компания разработала специальное коммерческое предложение под названием «РЕСО-Ипотека», которое размещено на официальном сайте на reso.ru и пользуется заслуженной популярностью у заемщиков. Причин этому несколько:

репутация страховщика, который занимает 2-е место по объему собранных с клиентов страховых премий в 2017 году;
нежелание некоторых заемщиков оформлять страховку в компаниях, напрямую связанных с банком, в котором происходит получение кредита. В этом случае РЕСО-Гарантия, как и ВСК, являются наиболее частым альтернативным вариантов;
разумный уровень установленных страховых тарифов;
удобный онлайн-калькулятор расчета стоимости страховки, который находится на http://www.reso.ru/Retail/Ipoteka/Calculator/ .

Альянс (РОСНО)

Страховая компания Allianz является заметным участником мирового страхового рынка, уверенно входя в России в топ-50 крупнейших компаний на этом сегменте. Она осуществляет все три вида ипотечного страхования, делая акцент в своей работе на безупречной деловой репутации. В условиях отечественного страхового рынка данный факт выступает в качестве серьезного конкурентного преимущества. Оформить страховку можно непосредственно на сайте компании по адресу allianz.ru .

Росгосстрах

Условия программы ипотечного страхования в Росгосстрахе размещены на официальном сайте компании, входящей в топ-10 на российском рынке, по адресу rgs.ru . В числе осуществляемых услуг страхование недвижимости, закладываемой в ипотеку, а также оформление полиса титульной и личной страховки.

В числе конкурентных преимуществ компании: гибкая система тарифов, предоставление рассрочки, а также возможность возврата части страховой суммы при досрочном погашении кредита.

Ингосстрах

Компания занимает 6-е место в рейтинге крупнейших страховщиков России по объему собранных в 2017 году страховых премий. Главными достоинствами ипотечного страхования в Ингосстрахе выступает возможность оформления полиса на условиях, предусматривающих ежегодную выплату от 150 рублей в год. Более подробно о коммерческом предложении компании можно узнать на ее официальном сайте по адресу ingos.ru .

АльфаСтрахование

АльфаСтрахование является одной из самых крупных частных страховых компаний России и входит в финансовую консорциум Альфа-Групп. Это обеспечивает страховщику солидную финансовую базу, а кроме того, позволяет эксклюзивно работать с клиентами Альфа-Банка. В числе достоинств сотрудничества с компанией – 20-летний опыт успешной работы, проработанный онлайн-сервис, предоставляемый на официальном сайте АльфаСтрахования на alfastrah.ru , а также высший рейтинг надежности категории А++, присвоенный страховщику.

СОГАЗ

Ипотечное страхование сложно назвать профильным для СОГАЗа, тем не менее, компания активно развивает это направление работы. Условия оформления полиса представлены на sogaz.ru , а в число главных плюсов обращения в СОГАЗ входят:

аккредитация практически во всех крупных российских банках;
возможность использования гибкой системы расчета страховых тарифов;
предоставление дополнительных скидок при оформлении комплексной страховки.

Как сделать ипотечную страховку?

Возможные варианты оформления ипотечной страховки можно узнать непосредственно в банке, в котором происходит получение кредита. Однако, при этом необходимо узнать полный перечень аккредитованных в этой финансовой организации страховых компаний.

Куда обращаться?

На следующем этапе требуется внимательно изучить предложения каждого из страховщиков, аккредитованных в банке. При этом кредитная организация не имеет права навязывать определенную фирму для страхования. Заемщик имеет право заключить договор с той из аккредитованных компаний, которая предложит наиболее выгодные условия.

Что потребуется?

Перечень необходимых для получения полиса документов определяется каждым страховщиком самостоятельно. Он зависит от вида страховки, а также индивидуальных особенностей объекта недвижимости и заемщика.

Порядок действий

В большинстве случаев оформление страхового договора происходит одновременно с подписанием ипотеки. Более того, нередко страховщик для этого направляет представителя в офис банка.

Действия при наступлении страхового случая

Заключенный со страховой компанией договора содержит перечень действий, которые должен предпринять заемщик при наступлении страхового случая. В большинстве ситуаций необходимо совершить следующее:

оповестить страховщика;
постараться минимизировать ущерб, нанесенный объекту страхования;
дождаться представителей страховой компании и обеспечить им доступ к имуществу;
оперативно оформить документы, которые указаны в договоре в качестве подтверждающих наступление страхового случая.

При этом ни в коем случае не следует пытаться самостоятельно договориться с виновниками наступления страхового случая. Этим должны заниматься специалисты страховщика.

Страхование обеспечивает защиту от различных повреждений и разрушений в результате наступления чрезвычайных обстоятельств:

пожары,
затопления,
взрывы газа и приборов отопления,
аварии инженерных систем и оборудования,
повреждение стеклянных конструкций,
стихийные бедствия,
различные противоправные действия.

Главная цель страхования − сделать ипотеку более доступной для большего количества платёжеспособных граждан. Имея гарантию того, что кредит будет выплачен, банки уменьшают первоначальный взнос и процентную ставку, смягчают требования и условия для своих клиентов.

Согласно страхование недвижимости является обязательным для заёмщика . Это объясняется крупной суммой кредита и долгим сроком его погашения, в течение которого с жильём может случиться всё что угодно.

Титульное страхование

Титульным называется страхование, защищающее от потери права собственности на приобретаемую недвижимость, если в будущем по решению суда сделка будет признана незаконной или недействительной в следующих случаях:

выявление ошибок или мошенничества при составлении и оформлении документов, подтверждающих право собственности ( , договор, контракт);
приобретение недвижимости у лица, которое не имеет законных прав распоряжаться этим имуществом;
совершение сделки недееспособным или несовершеннолетним гражданином;
приобретение квартиры, находящейся или под арестом;
появление неучтённых , правообладателей или лиц, пребывающих в местах лишения свободы.

Некоторые квартиры имеют длинную и непрозрачную цепочку перехода права собственности, поэтому нет никакой уверенности, что сделка не будет оспорена в суде в будущем.

Иногда риски настолько велики, что страхования компания отказывается от заключения договора.

При возникновении страхового случая возмещаются стоимость утраченной недвижимости, а также судебные и дополнительные расходы, указанные в договоре.

Тариф по титульному страхованию находится в пределах 0,1−1% и зависит от количества предыдущих сделок с квартирой, подлежащей страхованию, а также полноты и качества предоставляемых документов. Размер взноса является постоянным на протяжении действия договора. Максимальный срок страхования обычно составляет три года.

Часть при выдаче ипотечного кредита в обязательном порядке требуют от клиента страховать титул, и в случае отказа заёмщика от приобретения полиса могут поднять процентную ставку или ввести ряд дополнительных требований.

Процедура страхования квартиры при ипотеке

После того как банк одобрит вашу заявку на получение ипотечного кредита, рекомендуется сделать следующее:

Выбрать страховую организацию, желательно из числа партнёров банка.
Собрать пакет документов:
- договоры, подтверждающие передачу права собственности (приватизация квартиры, купля-продажа, мена, наследование, дарение);
- свидетельства о государственной регистрации;
- заключение оценочной компании о стоимости квартиры;
- выписка из домовой книги.Уточнить предварительную стоимость страховки и список необходимых документов для её оформления. Как правило, вам потребуются правоустанавливающие документы для проверки чистоты сделок с квартирой в прошлом:
Написать заявление в офисе страховой организации и передать копии необходимых документов.
Дождаться одобрения вашей заявки на страхование (обычно это занимает несколько дней).
Оформить договор страхования. Как правило, он подписывается за день или в день подписания ипотечного кредитного договора.
Оплатить страховую премию.

Стоимость страхования

Почти все банки сотрудничают с несколькими крупными страховыми компаниями , которые успешно работают на рынке в течение многих лет и имеют большой опыт. Обычно клиенту, берущему ипотечный кредит, предлагается выбрать страховщика, являющегося партнёром банка. Желательно ознакомиться с условиями страхования нескольких компаний и узнать предварительную стоимость полиса, позвонив или приехав к ним в офис.

Ориентировочная стоимость ипотечного страхования квартиры равна 0,1−0,6% от страховой суммы . Тариф рассчитывается персонально для каждого заёмщика и зависит от общего состояния дома и квартиры, года постройки, размера и срока ипотеки. По мере выплаты кредита ежегодные взносы по страховке будут уменьшаться.

На сайтах некоторых страховых организаций можно рассчитать ориентировочную цену полиса за первый год с помощью упрощённого калькулятора. Например, такую возможность предоставляет РЕСО-Гарантия ссылка.

Взносы делаются ежегодно , а срок страхования в основном равен сроку выплаты ипотеки . В случае если ипотечный кредит будет погашен досрочно, можно будет расторгнуть договор со страховой организацией и вернуть часть уже внесённых денег. При частичном досрочном погашении делается перерасчёт суммы взноса. Важно вовремя оплачивать страховку, так как при наличии задолженности компания может не выплатить возмещение.

На что необходимо обратить внимание в договоре страхования

Одним из самых значимых пунктов в договоре является страховая сумма (максимально возможное возмещение при чрезвычайном обстоятельстве). Она может быть равной стоимости приобретаемой квартиры или величине долга по ипотечному кредиту (некоторые банки к этой сумме добавляют ещё и проценты). В первом случае страховая сумма постоянна в течение периода действия договора, а во втором постепенно снижается в связи с погашением задолженности.

Часто заёмщики страхуют квартиру по рыночной стоимости . В таком случае стоимость полиса будет выше, зато при наступлении чрезвычайного обстоятельства можно будет вернуть первоначальный взнос. Рыночная цена квартиры рассчитывается оценочными компаниями с учётом стоимости аналогичной недвижимости, её износа и общего состояния.

Следующим важным пунктом договора является перечень страховых случаев , чем он шире, тем лучше для заёмщика.

Рекомендуется обратить особое внимание на график оплаты страховых взносов , так как при наличии просрочек платежей компания может расторгнуть договор, а банк вправе потребовать от заёмщика досрочного погашения ипотеки.

Ваши действия при наступлении страхового случая

Необходимо срочно поставить в известность кредитное учреждение и страховую организацию в срок , указанный в договоре, и уточнить дальнейший порядок ваших действий.

Важно знать, что нарушение установленного срока может стать причиной для отказа возмещать убытки.

О возникновении чрезвычайного обстоятельства рекомендуется сообщать только в письменном виде .

После этого на место происшествия выезжают представители страховой компании , осматривают недвижимость в вашем присутствии и собирают всю необходимую документацию, которая потребуется для возмещения убытков (например, заключения МЧС или полиции).

На рассмотрение вашего заявления и проверку подлинности документов, подтверждающих наступление страхового случая, отводится определённое время, указанное в договоре. При возбуждении уголовного дела выплата по страховке может затянуться.

Можно ли отказаться?

Многих заемщиков по-прежнему интересует вопрос: «А можно ли отказаться от страховки по ипотеке?» Еще один квалифицированный ответ — на видео.

Личное
Титульное
Имущественное
Обслуживание страхования
Страховые случаи
Назначь свою страховку
Вопросы и ответы

Страхование недвижимости при ипотеке – обязательное условие оформления ипотечного кредита. Приобретая полис, Вы защищаете свои интересы, при наступлении страхового случая клиент не несет финансовых потерь. Страховка приобретаемой недвижимости защитит в непредвиденной ситуации, связанной с порчей или утратой купленного в кредит имущества.

Выделен ряд страховых случаев, при наступлении которых положена компенсация. Страхование недвижимости при ипотеке предполагает денежные выплаты в том случае, если приобретенное имущество пострадало от следующих факторов, не зависящих от самого заемщика:

пожар, затопление;

другое стихийное бедствие;

техногенная катастрофа;

взрыв газа;

противоправные действия третьих лиц;

наезд транспортного средства.

При наступлении страхового случая компания, обслуживающая полис, компенсирует затраты по восстановлению недвижимости. Мы работаем с надежными страховыми компаниями. Для клиентов доступен большой выбор программ, за счет чего стоимость страхования квартиры при ипотеке будет оптимальной.

Стоимость страховки квартиры по ипотеке

Точный ответ на вопрос, сколько стоит страховка квартиры или дома при ипотеке, зависит от многих факторов. Каждая компания устанавливает свои тарифы, на которые влияют вид имущества, его рыночная стоимость и другие факторы.

Банк «ДельтаКредит» работает с большим количеством страховых организаций, что позволяет нашим клиентам выбрать оптимальную и выгодную программу. Наши специалисты помогут рассчитать цену страховки квартиры или дома и сориентируют Вас в ассортименте предложений по покупке полиса.

Цена страхования недвижимости при ипотеке всегда устанавливается в индивидуальном порядке. В течение всего срока выплаты кредита заемщик обязан ежегодно продлевать страховку дома при ипотеке.

Ипотечное кредитование – долгосрочная программа, поэтому Вы можете воспользоваться и другими страховыми продуктами. Например, оформить титульное страхование, защищающее Вас от различных юридических рисков. Подробную информацию смотрите .

Процесс оформления ипотечного кредита не так прост, как кажется на первый взгляд, ведь после того, как заемщик получил положительное решение от банка перед ним стоит несколько других задач, в частности, одна из них – это вопрос страхования предмета залога. Сразу стоит сказать, что отказаться от данного вида защиты нельзя постольку, поскольку это противоречит закону. В любом случае, приобретаемое жилье является предметом залога, а, значит, должно быть застраховано за счет средств заемщика. Страхование имущества при ипотеке – это процедура, которая имеет свои особенности и нюансы, рассмотрим их более детально.

Виды страхования при ипотечном кредитовании

Так, при оформлении ипотечного кредита банк предлагает своим заемщикам три вида защиты – это защита имущества, титульное страхование и страхование личных рисков. Из всех вышеперечисленных видов защиты обязательным является лишь один – это страхование предмета залога. Причем данное требование регламентировано законодательством, соответственно, отказаться от него заемщик не имеет права. А вот от страховки жизни и здоровья, а также титульного страхования отказаться вполне можно.

При страховании жизни и здоровья заемщика, последний получает гарантию выплаты ипотечного кредита страховой компанией в случае наступления страхового случая. То есть, например, если заемщик по непредвиденным обстоятельствам теряет свою платежеспособность, то возложить обязательства можно на страховую компанию. Правда, перечень страховых случаев строго ограничен, а это значит, что стопроцентной гарантии такая защита все равно не дает. Страхование титула – это защита от права требования на предмет залога со стороны третьих лиц на протяжении 3 лет. То есть, после заключения договора купли-продажи действует срок исковой давности 3 года, на протяжении которого сделку можно оспорить в судебном порядке. Страхование титула защищает финансовые обязательства перед банком в случае утраты права собственности.

Кстати, нельзя не сказать о том, что страховка своего имущества в первую очередь нужна не только банку, но и самому заемщику, ведь перспектива отношений с кредитной организацией довольно длительная, за этот срок заемщик должен быть на 100% уверен, что его имущество останется в целости и сохранности, по крайней мере, до момента, пока он не рассчитается с банком. Какой плюс у страховки недвижимости? Если в период выплаты ипотечного кредита с жильем случаются непредвиденные форс-мажорные обстоятельства, то остаток ипотечного займа должна возместить страховая компания.

Обратите внимание, что если жильем случаются непредвиденные обстоятельства, то в любом случае заемщик обязан будет выплатить кредит банку в полном объеме.

Какие риски страхует заемщик

На самом деле перечень услуг страховых компаний довольно объемный, поэтому есть обязательные страховые риски и страховые риски, которые может оформить заемщик по собственному желанию. Для начала рассмотрим, что обязательно должен застраховать заемщик при оформлении ипотечного кредита, а именно при каких обстоятельствах будет выплачиваться компенсация:

пожар;
взрыв бытового газа;
нападение злоумышленников и порча имущества;
порча имущества по причине стихийных бедствий;
затопление, связанное с повреждением коммуникационных систем;
дефекты конструкции.

А по своему желанию, разумеется, за определенную плату, заемщик может воспользоваться дополнительной защитой. Например, застраховать гражданскую ответственность перед соседями, если он не умышленно нанесет ущерб имуществу соседям, то возмещать ущерб будет не самостоятельно, а за счет страховой компании.

Обратите внимание, от набора страховых рисков будет напрямую зависеть стоимость страховой премии.

Как оформить страховку

Как ни странно, но оформлять страховку заемщик должен еще до перехода права собственности на предмет залога, соответственно, для начала нужно оформить полис, потом только заключить договор купли-продажи и договор с банком. При этом страховую премию оплачивает заемщика за счет собственных средств, в некоторых случаях, конечно, банки, готовы профинансировать данное мероприятие, например, когда страховая премия входит в сумму ипотечного кредита, но это, скорее всего, исключение из правил.

В основном заемщик вправе сам выбрать страховую компанию, с которой хотел бы сотрудничать, однако, у каждого банка есть ряд аккредитованных компаний, которые они настоятельно рекомендуют своим заемщикам. То есть, это те компании, которые заслуживают доверие кредитной организации. Кстати, если пренебречь рекомендации банка и заключить договор со сторонней компанией, то существует вероятность, что договор страхования в данном случае банком будет не учтен, поэтому, прежде чем подбирать себе защиту, разумнее проконсультироваться со специалистом банком.

Второй вопрос, который интересует заемщика – это стоимость страховой премии, на самом деле, вопрос строгой индивидуальный, ведь цена складывается из нескольких показателей:

Срок кредитования, чем длительнее период действия ипотечного кредита, тем дешевле обойдется страховка в пересчете на каждый месяц.
Технические характеристики предмета залога играют важнейшую роль, то есть чем больше риск утраты, тем дороже страховая премия.
Страховые компании также перепроверяют частотность перехода права собственности, чем чаще объект недвижимости был предметом сделки, тем дороже будет страховая премия.

В целом, у каждой страховой компании свои тарифы на предоставление услуг ипотечным заемщикам. Кроме всего, нужно отметить, что максимальный срок кредитования не должен превышать 50 лет, минимальный срок должен быть не менее срока действия кредитного договора. Кстати, оплачивать страховую премию на весь период кредитования нет необходимости, ведь продлевать договор можно с периодичностью 1 раз в год или один раз в квартал, при этом каждый раз заемщик будет оплачивать услугу самостоятельно.

Список страховых компаний

Конечно, в каждом банке есть список аккредитованных страховых компаний, полиса которых принимаются банком в качестве защиты предмета залога при ипотечном кредитовании. Однако, потенциальный заемщик должен знать, с какими тарифами ему придется столкнуться и как рассчитывается сумма страховой премии. В первую очередь в качестве базы для расчета размера страховой премии берется сумма ипотечного кредита без учета процентной ставки. Например, если стоимость объекта недвижимости составляет 3 млн рублей, при этом банк финансирует лишь 2,5 млн рублей, то рассчитывать страховку стоит исходя из суммы 2,5 млн рублей.

Размер страховой премии вопрос строго индивидуальный, в среднем он составляет от 0,3% до 0,6% в год от суммы ипотечного кредита. Например, если банк инвестировал в покупку недвижимости 2,5 млн рублей, то годовая страховая премия для заемщика будет стоить от 7500 рублей до 15000 рублей. Причем с каждым годом сумма страховой премии будет уменьшаться по мере выплаты ипотечного кредита, страховая премия будет зависеть в следующий раз от остатка основной задолженности по ипотечному кредиту.

Приведем примеры, в каких компаниях осуществляется страхование недвижимости при ипотеке Сбербанка и их тарифы на услуги:

Сбербанк страхование – 0,25%;
ВСК – 0,43%;
Ресо-гарантия – 0,18%;
Росгосстрах – 0,17%;
Ингосстрах – 0,14% в год.

В списке Сбербанка всего 26 страховых компаний, поэтому заемщик может непосредственно ознакомиться со всеми тарифами и выбрать ту, которая предлагает наиболее удобные для него условия. Кроме всего прочего, страховые компании предлагают заемщику и другие виды защиты, а именно страхование личных рисков и титульное страхование, любой вид защиты оплачивает непосредственно заемщик за счет собственных средств.

Как купить страховой полис

Чтобы приобрести защиту заемщик должен максимально подготовиться к данному процессу. Не стоит думать о том, что для того чтобы приобрести полис ему понадобится только паспорт и деньги, на самом деле страховые компании ответственно подходят к защите имущества заемщиков при ипотечном кредитовании. То есть заемщик должен подготовить некоторые документы:

нотариально заверенные копии заемщика и его созаемщиков, а также продавца объекта недвижимости;
свидетельство о праве собственности на недвижимость, и правоустанавливающий документ;
разрешение собственников жилья на его продажу, если оно находится в долевой собственности;
медицинское освидетельствование заемщика, если он оформляет комплексное страхование, то есть защиту недвижимости, личных рисков и титула;
выписка из Единого государственного реестра прав;
план жилого дома и кадастровый паспорт;
справка из бюро технической инвентаризации;
независимая оценка эксперта.

Это далеко не весь список документов, которые нужно подготовить для страховой компании. Но при этом стоит учитывать, что в каждом отдельной организации есть внутренний регламент, на основании которого страховая компания осуществляет свои услуги, поэтому для начала нужно обратиться непосредственно к поставщику услуги, чтобы уточнить актуальный список документов.

Онлайн калькулятор расчета страховой премии

Обратите внимание, если на момент продажи квартиры в нем были зарегистрированы несовершеннолетние дети, то в страховую компанию и в банк обязательно нужно предоставить разрешение на продажу из органов опеки и попечительства.

Заемщик должен собрать полный пакет документов и обратитесь непосредственно в страховую компанию, для того, чтобы заключить договор. После этого договоры нужно передать кредитору и сделать это нужно обязательно перед сделкой и оформлением ипотечного кредита. Кстати, страховая компания не может отказать в предоставлении услуги, но может значительно повысить тариф при определенных обстоятельствах. Например, если техническое состояние объекта недвижимости оставляй лучшего, то есть квартира расположена в старом доме или существует угроза возникновения форс-мажорных обстоятельств.

Что делать если наступил страховой случай

Защита предмета залога от возникновения непредвиденных обстоятельств оформляется с той целью, чтобы заемщик смог возместить ущерб при наступлении страхового случая и гарантированно получил выплату ипотеки от страховой компании. Поэтому нужно знать, что делать, если все же страховой случай наступил. Для начала нужно обратиться в страховую компанию, чтобы уточнить список документов, которые нужно предоставить для получения компенсации.

Далее, события могут развиваться по нескольким схемам. В первую очередь эксперт страховой компании будет изучать обстоятельства возникновения форс-мажорных обстоятельств, проводить экспертизу, чтобы вынести решение по выплате компенсации. Если экспертиза показала, что утрата имущества произошла по непредвиденным обстоятельствам, а не по вине заемщика, то страхователь уплачивает банку полную сумму кредита в счет погашения основного долга или, иными словами, производит досрочную выплату ипотечного займа, заемщик полностью освобождается от обязательств перед банком.

Но в некоторых случаях страхователи отказываются от уплаты компенсации заемщику за причиненный имущественный вред. Если так произошло, то здесь у заемщика есть только один вариант – это обратиться в суд и оспорить решение страхователя в соответствии с заключенным с ним договором. В 90% случаях суд встает на сторону заемщика и обязать страховую компанию исполнить свои обязательства в соответствии с заключенным между сторонами соглашением.

Обратите внимание, что заемщик в любом случае обязан исполнять свои обязательства перед банком до тех пор, пока это не сделает страхователь, то есть выплаты ипотеки остается обязательствам заемщика в соответствии с заключенным кредитным договором.

Итак, если подвести итог, то страхование предмета залога является обязательной процедурой для заемщика, он не имеет права от нее отказаться и должен полностью исполнить требование банка. Далее, он вправе самостоятельно выбрать страховую компанию и заключить с ней договор. В любом случае страховка будет целесообразной для обеих сторон кредитного договора постольку, поскольку заемщик получает гарантию на весь период выплаты кредита от утраты своего имущества, оставленного в залог у кредитора.

Банки, предоставляя заём на покупку недвижимости, не только оформляют залог на нее, но и требуют оформить ипотечное страхование. Покупка страхового полиса на недвижимость является обязательным условием любого договора ипотеки. А прочие виды страховок?

Общее представление о том, что такое ипотечное страхование

Ипотечное страхование представляет собой совокупность видов страхования, что призваны обеспечить защиту финансовых интересов каждого участника ипотечного жилищного кредитования.

Необходимость заключения подобных договоров обусловлена потребностью:

банка - в получении гарантий возврата кредита, что позволяет снизить процентную ставку и увеличить срок кредитования относительно потребительских займов;
клиента - в получении финансового обеспечения возможности исполнения своих обязательств при наступлении смерти, утраты трудоспособности, снижения уровня дохода и прочего.

Основное предназначение ипотечных страховок – перераспределить риски между страховщиками, заемщиками и кредиторами, чтобы повысить надежность системы ипотечного страхования.

Виды ипотечного страхования:

страхование имущества при ипотеке, что согласно договору было передано в залог, от рисков утраты или повреждения;
личное, представляющее собой страхование жизни и трудоспособности клиента (заемщика или созаемщика);
титула собственности – это страховка от случаев утраты права собственности на залоговое имущество как результат прекращения права собственности.

В качестве дополнительной опции страховщики предлагают застраховать гражданскую ответственность владельца помещения перед:

третьими лицами в процессе эксплуатации объекта недвижимости (например, от случаев затопления квартиры соседей);
кредитором за неисполнение принятых финансовых обязательств (при наступлении просрочки, при невозможности в дальнейшем совершать платежи).

Особенность данного вида страхования

Страхование ипотечных рисков отличается тем, что выгодоприобретателем по договору указывается кредитор (банк). В случае наступления страхового случая именно в его пользу страховщик произведет страховую выплату. Ее размер не может превышать одновременно ни сумму непогашенной задолженности, ни величину понесенного ущерба.

Существует схема оплаты страховой суммы единовременно – сразу – при заключении договора на весь срок кредитования. Более распространена схема ежегодной уплаты страховой суммы.

Нужно ли страховать квартиру каждый год при ипотеке? Да. Это указано в кредитном договоре.

Законность требований о заключении договоров страхования

Страхование недвижимости при ипотеке: обязательно или нет – споры ведутся уже давно, однако существует закон, и есть судебная практика.

Согласно ФЗ №102-ФЗ «Об ипотеке» ипотечные заемщики обязаны страховать предмет залога. Об иных видах страховок в документе ничего не сказано.

Личное страхование при ипотеке ст. 935 ГК РФ определено как добровольное. Однако банки настоятельно рекомендуют своим клиентам оформить такую страховку. Она необязательна, но ее отсутствие приведет к повышению ставки кредита, минимум на 1%.

Аналогичная ситуация сложилась и в отношении титульного страхования. Клиент вправе отказаться, но заём, как более рисковый, с точки зрения кредитора, ему предложат на других, менее выгодных условиях, нежели тем заемщикам, что согласились выполнить требования банка.

Судебная практика в отношении подобных споров свидетельствует о том, что в большинстве случаев требование о заключении договора страхования жизни и здоровья признается злоупотреблением свободой договора, поскольку без оформления страховки кредит выдавать отказывались.

Согласно Указаниям ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У заемщик имеет право отказаться от навязанного ему страхового продукта в течение 5 дней с момента подписания соответствующих документов. Уплаченная им сумма должна быть возвращена полностью.

Однако Центробанк РФ пояснил, что при отказе заемщика от данной услуги, кредитор вправе изменить условия типового договора и увеличить процентную ставку.

Данный пункт уже включен в большинство ипотечных договоров. Также кредиторы широко пользуются своим правом на расторжение договора ипотеки в одностороннем порядке по причине несоблюдения клиентом его условий. Это положение также прописано в кредитной документации. Банк направляет клиенту уведомление с требованием либо оформить страховку, либо он расторгает договор. Последнее означает, что заемщик обязан вернуть всю сумму кредита либо его ждут судебные разбирательства.

Апелляция граждан (чаще в ходе судебных разбирательств) к тому, что условие о необходимости страховки нарушает их права, не принимается: соглашение заключалось при определенных обстоятельствах, о которых клиента заранее предупредили.

Подпись под документами означает согласие с выполнением установленных ими требованиями.

Типичные страховые случаи

Страхование объекта недвижимости стандартно предполагает в качестве страхового случая:

пожар, включая тот, что возник вне застрахованного объекта;
взрыв бытового газа;
стихийное бедствие;
затопление, произошедшее в результате аварии в системе водоснабжения, канализации или отопления, даже если вода пришла из соседних помещений;
противоправные действия третьих лиц (хулиганство, разбой, вандализм);
падение на недвижимость летательных аппаратов (их частей);
выявление конструктивных дефектов строения, что к моменту заключения договора страхователю были неизвестны.

Нужно быть готовым к тому, что минимальный пакет, предлагаемый страховщиками, предусматривает выплаты только тогда, когда застрахованному имуществу нанесен существенный вред.

Например, если в результате залива соседей пострадали обои, выплаты не будет, а если кто-то разбил окно, то можно рассчитывать на компенсацию его стоимости. Весь остаток по кредиту выплатят только тогда, когда объект разрушен полностью. В случае с частным домом, если остался фундамент, то погасят лишь часть задолженности, т.к., с точки зрения страховщика, остаток строения еще можно использовать для возведения нового жилья.

Чтобы получить больше гарантий, большее возмещение, следует оформить более расширенную страховку, но она обойдется дороже.

Следующий вид ипотечного страхования – страхование жизни и здоровья заемщика. Страховыми случаями по такому договору являются:

смерть застрахованного, наступившая по причине несчастного случая либо заболевания, что возникло в период действия договора;
утрата трудоспособности в результате болезни или несчастного случая с назначением 1 или 2 группы инвалидности.

Что такое титульное страхование при ипотеке, легче понять по перечню страховых случаев по таким договорам:

признание купли-продажи недействительной (на основании п. 2 гл. 9 ГК РФ);
истребование у покупателя жилья (полностью либо его части) лицами, за которыми сохранено право собственности на данный объект.

Данный вид страхования призван защитить права добросовестного приобретателя. Подтверждением наступления страхового случая станет судебное решение. Выплаты по таким договорам должны компенсировать финансовые затраты заемщика и гарантировать кредитору возврат займа.

В таких делах страховая компания вправе обеспечить полное юридическое сопровождение, включая представление интересов клиента в суде.

Проблема получения выплаты по страховке

Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения в ряде случаев. Все они прописаны в договоре страхования.

Личное страхование при ипотечном кредитовании предполагает в качестве страхового случая установление заемщику 2-ой или 1-ой групп инвалидности либо его кончину. В таком случае выплата производится в полном объеме единоразово. Имущество в первом случае остается в собственности заемщика, во втором будет включено в наследственную массу и его получат наследники без какого-либо обременения (без залога или обязанности гасить долг по кредиту). Но например, в компенсации по договору страхования жизни откажут, если смерть наступила в результате самоубийства или автокатастрофы, виновником которой стал страхователь. Не выплатят возмещение и в тех случаях, когда клиент изначально знал о проблемах со здоровьем, подтверждение чему страховщик обнаружит в его медицинской документации, но не сообщил об этом при заключении договора.

Будут проблемы с возмещением и у лиц, пострадавших от профессиональных рисков, а также у тех, в крови которых в момент наступления страхового случая обнаружат алкоголь или наркотические вещества, прием которых не был назначен врачом. Согласно закону страховщик в такой ситуации не обязан погашать задолженность.

Если страховка жизни и здоровья оформлялась в отношении обоих супругов-созаемщиков, то в случае кончины одного из них долг перед банком будет погашен только наполовину, т.е. на 50% суммы остатка займа. Если страховку сделали с учетом неких пропорций, то и выплата будет совершена с учетом того, как это было прописано в договоре. Например, в случае смерти одного из супругов возмещение может составить 70% от величины остатка, тогда как при кончине другого – 30%.

В случаях, когда нет твердой уверенности в том, что отказ страховой компании правильный, стоит обратиться к юристу, специализирующемуся в данной сфере.

Уже на первой консультации, изучив всю документацию, специалист сможет подтвердить или опровергнуть законность действий страховщика и высказать предположение о целесообразности защиты своих интересов в судебном порядке.

Как сэкономить на ипотечном страховании

Программа страхования, предлагаемая сотрудниками кредитора - это, как правило, продукт, невыгодный заемщикам. Большинство банков выступают в роли посредников между истинным страхователем, той организацией, с которой по факту заключается договор, и которая впоследствии при необходимости будет совершать страховые выплаты, и клиентом. Соответственно, кредитор, вероятнее всего, имеет скидку от «поставщика» и в то же время делает надбавку на покрытие собственных расходов.

В итоге страховой договор, заключенный в офисе банка, может оказаться на 10-20% дороже, нежели соглашение, оформленное на тех же условиях либо у самого страховщика, либо у его другого официального партнера.

Если принято решение оформить страховку напрямую у страховщика, уточните у кредитора перечень аккредитованных компаний. Несмотря на то что какие-либо ограничения при выборе страховой компании согласно закону неприемлемы, они могут быть установлены вопреки им. Потому разумнее все же уточнить у банка перечень аккредитованных страховщиков.

Учитывая, что страховая сумма рассчитывается исходя из величины остатка по кредиту плюс проценты, что будут начислены в течение следующего года, то экономия возможна за счет досрочного погашения займа.

Чем быстрее будет погашен долг по ипотеке, тем меньше процентов заплатит заемщик, тем меньше будет страховая сумма.

Также следует учитывать дату погашения займа. В идеале нужно подгадать срок полного погашения кредита ко времени окончания очередного договора страхования. Если не получилось, то можно, оформив соответствующую справку у кредитора об отсутствии задолженности, обратиться к страховщику с просьбой вернуть часть страховой суммы согласно фактическому времени существования кредитного обязательства (долга перед банком).

Как правильно застраховать себя при ипотеке, чтобы не переплатить. При определении страховой суммы страховщики учитывают:

возраст клиента. Полис будет дешевле у людей, которым 25-35 лет;
цену объекта недвижимости – чем он дороже, тем больше нужно заплатить страховщику;
при личном страховании могут попросить пройти медицинское обследование, по итогам которого и определят стоимость полиса. Чем меньше у человека проблем со здоровьем, чем меньше у него вредных привычек, тем большую скидку ему предоставят;
чем больше сумма кредита, тем большую страховую сумму назначат к уплате.

Резюме

Страховка по ипотеке: обязательна или нет? Договор страхования на залоговую недвижимость необходим. Остальные – формально нет, фактически банк опосредованно (через ухудшение условий кредитования или даже отказ в заключении договора ипотеки) вынуждает клиентов соглашаться с данным требованием.

С финансовой точки зрения, иногда немного выгоднее согласиться на повышение ставки по кредиту, но отказаться от дополнительных страховок.

Начисление процентов производится регулярно на остаток задолженности, что снижается по мере поступления платежей в счет погашения займа, т.е. ежемесячно или даже чаще. При определении страховой суммы в расчет принимают сумму, зафиксированную на начало года.

Разумное решение данного вопроса – выполнить требование кредитора, но договор ипотечного страхования заключить напрямую со страховой компанией.

Выгода заемщика при ипотечном страховании заключается в том, что при наступлении страхового случая хотя выплату и получит банк, но гражданин будет освобожден (частично или полностью) от обязательств по уплате ипотеки.

В тяжелые времена, что и обозначены в страховках в качестве страховых случаев (утрата имущества, трудоспособности и прочее), это может оказаться очень кстати.

Учитывая вышесказанное, можно говорить о том, что ипотека - рисковый проект для заемщика и страховщика. Банк при наличии полного пакета страховок и предмета залога рискует меньше.

КАТЕГОРИИ