大企業と中小企業にとってのクレジットの利点。 なぜローンが必要なのか: ローンを利用することの害と利点。 ローンを利用するための合理的なアプローチ。 事業開発のための融資の発行条件
私たちの国では、外部からの資金提供なしにビジネスを立ち上げることができる人はほとんどいません。 結局のところ、投資のない最も原始的なビジネスであっても、少なくともある程度の投資は必要です。 基本的に、立ち上がるには、しっかりした開始資金が必要です。
ビジネスローンのメリットとデメリット
それが存在しない場合はどうすればいいですか？自分のビジネスを持つという夢は本当に夢のままでしょうか？ 解決策はあります。これらは信用プログラムです。
事業開発ローンのメリット
正直に言うと、なぜ借金をするのか理解できません。 家具セット文字通りわずか数か月で必要な金額を稼ぎ、さらに割引を受けることができれば、最終的には 2 倍または 3 倍の金額を支払うことになります。 でもやってるうちに 起業家活動, 私自身も利子を付けてお金を借り、他の人がどのようにして事業を再生することができたのかを見てきました。 たとえば、多くの小規模起業家は新年の前夜にビジネスローンを利用します。
食料品店のオーナーは、11 月にお菓子を買うためにローンを組み（誰にもわかりませんが、お菓子は 12 月に値上がりし始め、ホリデーに近づくほど高価になります）、大量に購入します（卸売が大きければ大きいほど、割引も大きくなります）ので、かなりの利益が得られます。 もう1つのことは、この製品を数年間販売しているため、これは収入を予測できる経験豊富な起業家であるということです。
中小企業への融資
現在、ほぼすべての銀行が起業家向けにいくつかの融資プログラムを用意しています。 したがって、ローンを組むことに決めた場合は、焦らないでください。 まずは情報を収集し、電卓を片手に自分に最適なプログラムを計算してください。 まず、活動期間が短い、担保として登録するものが何もないなど、あなた自身が銀行に適していない可能性があることに注意してください。 第 2 に、開発などの特定のコストに対するプログラムがあります。 革新的な技術、農業部門の場合、機械や設備の購入の場合など。
もう一つ良い例があります。 製材所のオーナーが KAMAZ を購入します。 彼はお金の一部を貯め、友人から借り、車の売却で一部を手に入れ、残りは銀行から与えられました。 今では外部からトラックを雇う必要がなくなり、友人への借金をすぐに返済し、銀行もほぼ完済しました。
一般に、融資が経済的に正当であり、融資の長所と短所をすべて計算すれば、次のような条件に達することが可能になります。 新しいレベル、あなたのビジネスをより収益性の高い、技術的に高度なビジネスに変えます。 結局のところ、起業家が生産を再編したり、拡大したり、施設を変更したり、労働者を雇用したりする場合、通常は銀行に頼ることになります。
事業開発融資のデメリット
主な欠点は、「他人のものを取ると、自分のものを与えることになる」ということわざに反映されています。 通常、お金は全額投資され、そこからいくらでも回収することは（道徳的にも含めて）非常に困難です。 さらに、上で書いたように、これは国民に対する融資ではないため、誰もが事業開発のための融資を簡単に、または法外な金利で受けられるわけではありません。 U 産業企業融資を受けるための最低期間は 6 か月、サービス部門の企業の場合は 3 か月です。 また、膨大な書類のパッケージも提出する必要がありますが、銀行ごとに必要な書類は異なりますが、どの銀行も四半期報告書を参照し、収入がゼロであるか会社が損失を被っていることが示されていれば、銀行からお金を受け取る可能性が低くなります。 信用機関乏しいだろう。 そしてもちろん、お金は合意された金額で期限までに支払わなければなりません、そうでなければ罰則、制裁、その他の問題が発生します。
関連トピック
マリストSR 時刻: 17:11
http://15fifa.ru/
私の意見としては、これは関連性があると思いますので、議論に参加させていただきます。
答え
マルフ 09:30
中小企業も売上高数十億ドルの大企業も融資を受けています。 現金。 開発融資は、企業がすでに順調に運営されている場合に利用できますが、すべてが事前に計算され、考慮されている場合は、拡大のために追加の現金注入が必要になります。 そして、ゼロからビジネスを始める場合は、ローンを組むのではなく、まずビジネスのためにお金を稼ぐ方が良いです。
答え
イリナ 時刻: 08:49
食料品店のオーナーがお菓子を買うために借金をするなら、彼は悪いビジネスマンです。 通常、メーカーや卸売業者と貿易信用を交渉することは可能です...
答え
サーシュカ 時刻: 11:43
金利は非常に高く、そのようなローンの返済は単純に遅れます。 返済する必要があり、このプロセスは難しくて時間がかかり、最後の支払いまであきらめることはできないことを理解して、ローンを組む価値があります。
答え
クセニア 17:06
このような法外な金利の我が国では、すでに確立した事業を「再生」するためにのみローンを組むことができます。 そして、新たなビジネスが生まれる可能性はゼロです。
答え
ハティジ 時刻: 11:06
私は取引のルールを理解しています - 投資しなければ戻ってきません。 でも、私はリスクを冒したくないので、シャンパンは飲まないようです。 しかし、私たちの目の前、そして身近な人たちの前には、すでにあまりにも多くの否定的な例があります。 したがって、利子をつけてお金を借りるとしても少額です。
答え
スティンガー 時刻: 20:08
実際、現代では、「古い」担保から無担保（ゼロから事業を展開するため）に至るまで、銀行から中小企業への融資のオファーが非常にたくさんあります。 そして「甘やかさず」に手に入れましょう 信用履歴、かなり簡単です。 ここで問題となるのは返済に関することです。 最も重要なことは、ビジネスの収益性を計算することです。 もちろん、既製の確立されたビジネスの発展にはローンを組む方が良いでしょう。 しかし、そのアイデアが本当に面白くて自信があるのであれば、 素早い返済、融資はさらなる繁栄への良いスタートとなるでしょう。
答え
ニコライ 時刻: 23:36
著者の意見に同意します 消費者金融取らないほうがいいですよ。 起業家は融資が必要な場合があります。 それは活動の種類によって異なります。 どのような目的で融資が必要ですか? それなしではやっていけない場合もあります。 しかし、時には予期せぬ状況が発生し、期限内にローンを返済することが不可能になるため、ローンなしでできる活動を見つける方が良いです。 現在、ビジネスではローンなしで行う方法についてのアドバイス。あなたの地域でディーラーを探している企業を見つけることができます。 いつでも見つけることができます！ これが私の仕事のやり方です。 そして彼は一度に3社のディーラーになった。 私の卸売顧客 (ショップおよび市場で販売している顧客) はすべて前払いを行っています。
答え
まずは、なぜこのサービスが実績を上げているのか、つまりクレジットローンのメリットについて見ていきましょう。
1 つ目は、もちろん、ローンによって、いわば今ここで夢を実現できるということです。 1か月や1年待つ必要はなく、必要な金額があなたの手に届きます。
共働きの場合、家計にそれほど負担がかからないため、ローンの返済はそれほど目立ちません。 同意します、これもプラスです。 一度に全額を与えるよりも、しばらくの間少額を支払う方が簡単です。
お金は常に期日までに支払われる必要があるため、ローンの返済は自己規律に基づいていることを忘れないでください。 そして、これは非常に便利で必要な性質です。 このようにしてお金を借りる人は、さらに稼ごうとすることも証明されています。 言い換えれば、彼にはパフォーマンスを向上させるインセンティブがあるということです。
ローンの利息を大幅に節約できます。 これを行うには、猶予期間中に全額を期限内に支払う必要があります。 各銀行には独自のものがあります。 ただし、2か月、つまり60日を超える銀行はありません。
私の意見では、ローンの最後の利点は、はるかに早く返済でき、いわば利益を残せることです。 これを行うには、一緒に購入したアイテムを適切に使用する必要があります。 アパートに住宅ローンを組んで賃貸に出す人もいます。 したがって、彼らは、できるよりもはるかに早くお金を稼ぎ、家に引っ越します。
これらすべてが信用ローンのプラスでした。 では、このサービスを利用する際にどのような落とし穴が待ち受けているのかを見ていきましょう。
最大のデメリットはやはり過払い金です。 場合によっては、単に巨大になることもあります。 特に銀行が高金利で融資を行う場合には、このことを考慮する価値があります。
すでに述べたように、延滞融資は銀行によってあらゆる種類の罰金や罰金を課されるという形で厳しく罰せられるため、この問題における自制心は非常に重要です。 支出に注意し、期限までにクレジット ローンを支払わないと、ローンの費用が予想よりはるかに高くなってしまいます。
最後のマイナスに移りましょう。 それは、銀行があなたの予期せぬ状況に興味がないという事実にあります。 あなたが仕事を失ったり、深刻な病気になったりしたことは、彼にとっては関係ありません。 もちろん発行する銀行は、 多額の、いわば借り手のことも少し気にしています。 彼には保険が必要だ。 しかし、これもあまりメリットがありません。 延期も与えられますが、悲しいことに、それも役に立たないことがよくあります。 これが、多くの人が抵当に入れられた不動産を失う理由です。
それでは、まとめてみましょう。 もちろん、信用は非常に重要なものです。 不用意にではなく、正しく扱う必要があります。 銀行にローンを申請する前に、すべてを慎重に検討し、愛する人に知らせる必要があります。 銀行が提示するすべての条件を比較検討してから、決定を下してください。 すべてを正しい心で行う必要があることを忘れないでください。
個人と組織の両方にとっての主な問題は、自己資金の不足です。 これは、開発の初期段階にある中小企業に特に当てはまります。
銀行の信用商品が役に立ち、顧客に直接融資を提供し、取引相手との関係を改善する義務を保証します。 この記事は、ローンの種類を理解するのに役立ちます。
銀行ローンは、組織や個人に対する財政援助の形式の 1 つであり、顧客の支払能力の評価と支払条件 (つまり、資金の使用に対して利息が課される場合) に基づいて提供されます。
銀行ローンの種類
融資はいくつかに分割できる さまざまな兆候グループに分けます。
個人への提供目的および提供形態に応じて
消費者金融個人向け – 日常需要のある商品やサービスの購入のためのローン。 これらは、融資プログラムや特定の銀行の条件に応じて、最長 5 ～ 10 年間の 1 回限りの発行として提供されます。
このような融資の特徴は、資金の使用方向について銀行に報告がないことです。 お金は、以前に借りたローンの返済に使用することもできます（重要なことは、口座から口座に送金するのではなく、現金を引き出すことです。そうしないと、この事実が信用履歴を悪化させるために利用される可能性があります）。 銀行はリスクをより高い金利で補います。
住宅ローン住宅用不動産の購入だけでなく、修繕、建設、取得まで幅広く対応 商業用不動産などのニーズがあります。
購入した不動産と顧客の不動産の両方を担保として使用できます。
住宅ローンは個人のみが利用できます。 投資ローンは、組織が不動産を購入するために使用されます。
投資融資– 企業の固定資産の購入/再建/建設のために提供される融資。 特定のプロジェクトの実施のために提供され、それに関連するすべての費用の支払いに使用される 5 年を超える期間の融資も、投資融資とみなすことができます。
クレジットカードは個人のみに公開されており、銀行カードでサービスや商品の代金を支払うことで、銀行の承認なしにトランシェを受け取る可能性のある信用枠を表します。
貸し手が資金の使用や金利を管理できないことを考えると、 クレジットカード多くの場合、1 回限りのローンの金利よりもはるかに高くなります。
当座貸越と契約ローン。 この種の融資は民間と民間の両方に対して発行されます。 法人当座預金の売上高の調査に基づいています。
どちらのタイプの融資も、口座残高を超える資金の提供を表します（つまり、有効化された場合）。 当座貸越ローン、銀行は「赤字」になる機会を提供します）。 その後、口座に入金された資金はローン返済のために自動的に引き落とされます。
リース契約クライアントがレンタカーまたはレンタル用品の購入に興味がある場合に締結できます。 銀行は、リース対象物を所有するリース会社と顧客との間の仲介者として機能することがよくあります。
リースの申し込みを受け取ると、銀行はリース会社から設備や車両を購入する可能性を検討します。 そして、売買が完了した後、銀行は顧客に長期リースします。 このオブジェクトレンタル料金の支払い条件が適用されます。
リース契約終了後、顧客が不動産の購入を希望する場合、顧客は銀行に代金を支払います。 残価不動産から家賃を差し引いた額。
車を頻繁に乗り換える個人や、一度に機器を購入する資金がない企業にとっては、リースが便利です。
融資のタイミングによる
銀行融資は融資条件によって次のように分けられます。
- 短期（最長1年）。
- 中期（1年から3年）。
- 長期（3年以上）。
投資融資はプロジェクト実施期間中提供されます。 運転資金 - 最長 5 年の期間がほとんどです (EBRD、IFC、またはその他の対象プログラムに基づいて融資が実行される場合、融資機関との合意により期間は 10 年に延長できます)。
担保の種類別
ローンの返済を保証する担保の種類:
- 保証人（LLCの場合は、すべての保証を提供する必要があります） LLCの創設者（事業主） 個人事業主に融資する場合の保証 個人としての起業家; 個人（支払い能力のある人）に貸す場合。
- 不動産の誓約書（最も流動性の高い担保であり、 金利 1～2パーセントポイントの差）。
- 授権資本の株式の質入れ。 名目価格で発行。 株式は全額現金で支払わなければなりません。
- 請求の誓約（関連する ファクタリング用) – ローン契約に基づいて債務を返済するために債権を譲渡する可能性。
- 株式・有価証券の質入れ.
- 流通商品の質入れ。 営利企業に最も関連します。 調査会社による質権チェックには追加費用がかかることも想定しておく必要がある。
保険には保証金が必要です。 保険会社銀行によって認定されたリストから選択されます。
配送方法別
融資は提供方法に応じて次のように分けられます。
- 一度;
- クレジットライン。
1 回限りのローンは、借り手の当座預金口座に一度に発行されます。
クレジットラインは、 再生可能（債務制限のある行）および 再生不可能な（発行限度額付きローン）
回線のご利用にあたっては、未使用枠（資金積立）に対して年2％までの追加料金が発生する場合がございます。 1回限りの融資を受ける場合、発行金額に対して手数料がかかります。
ドキュメンタリーの資金調達
ドキュメンタリーファイナンスの種類:
保証（取消可能および取消不可）
保証は、本人（借り手）の他の取引相手（供給者）に対する義務の履行を保証する方法です。
元本が期限までに債務を履行できない場合、銀行は、借り手からの銀行の手数料を考慮して、その後の資金回収とともに、保証に指定された金額を取引相手に支払います。
保証は、パートナーに対する支払い能力を確認するための最も安価な方法の 1 つです (年間約 2 ～ 3%)。
保証が明らかになった場合（銀行が資金を発行した場合） 現金で）、利息の額は年間30〜50％に達する可能性があります。
信用状（取消不能および取消可能）
信用状は、買い手からの資金がない場合に、供給者に有利な支払いを行う銀行の保証です。
融資スキームはおおよそ以下のとおりです。
- 信用状を開封するロシア銀行内。
- 外国銀行からの信用状の確認。
- 外国供給者からの信用状開示申請書（納品後）の書類の提出。
- 外国銀行による融資の支払い。
- ロシアの銀行のコルレス口座から資金を引き落とす。
- 借り手によるロシアの銀行への資金の返還。
信用状は輸出において非常に一般的であり、 インポート操作。 発行には外国銀行の確認が必要で、発行にかかる費用も 借入金提供される融資に対する外国銀行の金利とロシアの金融業者のマージンで構成されます。
ビジネスに利用する場合、どのタイプの銀行融資がより収益性が高いでしょうか?
中小企業にとって、利息の過払いと受け取りの容易さの点で最も有益なのは次のとおりです。
- 保証（大量購入の場合、サプライヤーと長期的な関係がない場合、継続的に入荷する場合） キャッシュフロー) セーフティネットとして、またサプライヤーによる罰則の可能性を軽減するため。
- ファクタリング（特に商社向け）。これにより、レジや口座に資金が不足している場合でも、資金ギャップの期間を短縮し、取引相手との関係を維持できます。
- リボルビングクレジットライン。 このタイプの融資は、当座預金口座に少額を継続的に補充する必要がある場合に特に有益です。 このようなラインでは、恒久的な融資の可能性が考慮されますが、1 回限りのローンとは異なり、今後使用されない資金に対して過剰な支払いを強制されることはありません。 現時点で。 さらに、当座貸越とは異なり、クレジットラインの金利はより手頃です。
彼らは「アフテショク」で、銀行のない生活はありえない、銀行、より正確に言えば銀行融資は社会にとって不可欠な部分であると書いている。 現代経済。 私たちの企業はドル融資から破門されたと彼らは言いますが、私たちはすぐに経済危機の形でその影響を感じました。
この件に関する私の考えは次のとおりです。
1. ある物質を摂取した後、突然摂取を中止すると、しばらく気分が悪くなります。 たとえば、アルコール依存症の人がエタノールの摂取をやめると、振戦せん妄が起こり、それほどまれではない状況では死亡することもあります。 「非常に突然停止した」という皮肉な用語さえあります。ORZ。
針からのドル融資の撤退が我が国経済にとって非常に苦痛だったことは明らかです。 しかし、これはローンにとって有利であるというよりも、ローンに対して不利であることを物語っています。
2. 単なる消費者のレベルでは、ローンはまったく必要ありません。 簡単な思考実験をしてみましょう。
ここには、同じ給与を持つ 2 人の同志、Tranzhey と Jadon がいます。 トランジーは銀行から60万ルーブルを受け取り、それをさまざまな必要なものに費やしました。 ジェイドンはローンを組まなかった。
全くない。 わずか5年以内に、トランジーは彼から奪った60万を利子の形で銀行に支払うことになります。その後、面白い状況が起こります。トランジーとジェイドンのポケットには同額のお金がありますが、トランジーはまだ支払わなければなりません。 60万を支払えば、ジェイドンには何の借りもありません。 それだけです、ジェイドンはより裕福です - トランゼイはもう彼に追いつくことができません。
3. ローンには誤解がある 大きな買い物（アパートのように）より手頃な価格。 残念ながらそうではありません。 購入希望者よりもアパートの数が少ないため、住宅ローンが手頃な国ほどアパートの価格は高くなります。
簡単に言うと、年率100％の住宅ローンでも、年率1％の住宅ローンでも、アパートは同じくらい手頃な価格になります。前者の場合、平均的な給与を持つ家族は3人分を貯蓄する必要があるというだけです。 2 番目のケースでは、すぐにアパートを購入し、その後さらに 50 年間銀行に貢ぎ物を支払うことになります。
4. 企業もローンを必要としません。個人がローンを必要としないのと同じ理由です。 奇跡は起こりません。収入のすべてを生産の発展に費やす工場は、収入のほとんどを銀行に寄付する工場よりも成功します。
5. 融資は軍隊に例えられます。 理論的には、国家には軍隊は必要ない。兵士は食事と訓練だけを行い、何も行わない。 役に立つ仕事。 しかし、もし国家が自国の軍隊に食糧を与えることを拒否すれば、すぐに他の国の軍隊に食糧を与えることを余儀なくされるだろう。
ローンも同様です。 おそらく、融資なしで経営できる工場もあるでしょう...しかし問題は、競合他社が融資を受けていることです。 そして、もし植物が無防備であれば、彼らはダンピングや同様の手法を使ってそれをむさぼり食うだけであり、そのために銀行から金を巻き上げるだろう。
したがって、オオカミと暮らすということは、オオカミのように吠えることなのです。 誰にとっても不利なこのレースに参加するか、明らかに負けるかのどちらかです。 個人や中小企業にとってローンなしで生活することが良い戦略であるとしても、大企業にとってローンを拒否することは多くの場合まったく不可能です。
実際には、この選択肢には非常に多くの落とし穴がすぐにあるため、最も絶望的な経済学者でさえ、現在この問題に対するこのような抜本的な解決策を推奨する可能性は低いでしょう。
同時に、世界的な金融危機はまだ解消されていません。 どうやら、私たちが今見ているのは、嵐が来る前の最初の雷鳴にすぎないようです。 そして、接近する嵐がその破壊力を示したとき、ローン金利の完全禁止についてより詳細に話し始めることが可能になるでしょう。
7. 銀行は必要ないと言いたいのでしょうか? もちろん違います。 たとえばキャッシュレス送金や ATM の利点を否定する人はいないでしょう。 いろいろな種類季節要因を平準化し、リスクを保証するのに役立つ銀行商品も明らかに有用です。
8. あなたが大規模（または中規模）のビジネスを経営しているなら、銀行家が誰なのか、そしてなぜ銀行家たちに協力しなければならないのかを私よりよく知っています。
持っている場合 中小企業、あるいは個人の方であれば、それでもあえてアドバイスさせていただきます。 通常、長期的には「独り暮らし」の方が「信用」で暮らすよりも利益が高いということを事実として受け入れてください。カジノに行くのを控えるほうが、カジノで定期的にお金を賭けるよりも利益が多いのと同じ理由です。
