Польза кредита для больших и малых компаний. Зачем нужны кредиты: вред и польза их использования. Разумный подход в использовании кредитов. Условия выдачи кредита на развитие бизнеса

Очень не многие у нас в стране могут построить бизнес без финансовых вливаний со стороны. Ведь даже самый примитивный бизнес без вложений требует хоть каких-то вложений. В основном же, чтобы крепко встать на ноги, нужен солидный стартовый капитал.

Плюсы и минусы кредита на бизнес

Что делать в том случае, если его нет, неужели мечта иметь свой бизнес, так и останется мечтой? Выход есть — это кредитные программы.

Плюсы кредита на развитие бизнеса

Если честно, я не понимаю, зачем брать кредит на мебельный гарнитур или телевизор, и в конечном итоге переплатить за него вдвое-втрое, если можно буквально за несколько месяцев заработать нужную сумму, да еще и получить скидку. Но, занимаясь предпринимательской деятельностью, я сама брала деньги в долг под проценты, видела, как это делали другие, и как это позволяло оживить дело. Например, многие мелкие предприниматели берут кредит для бизнеса в преддверии Нового года.

Владелец продовольственного магазина берет в ноябре кредит на покупку конфет (кто не знает — они с декабря начинают дорожать и чем ближе к праздникам, тем они дороже), закупает большую партию (чем больше опт, тем больше скидка) и хорошо на этом зарабатывает. Другое дело, что это опытный предприниматель, который может спрогнозировать свои доходы, потому что торгует этим товаром не первый год.

Кредитование малого и среднего бизнеса

Сейчас практически у каждого банка есть пара-тройка кредитных программ для предпринимателей. Поэтому, если вы решили взять кредит – не торопитесь! Сначала соберите информацию и с калькулятором в руках подсчитайте, какая программа вам больше подойдет. Только учтите, что, во-первых, возможно вы сами не подойдете банку – малый срок деятельности, нечего оформить в залог и т.д. Во-вторых, есть программы под конкретные затраты, например, для развития инновационных технологий, для сельскохозяйственного сектора, на покупку техники или оборудования и т.д.

Еще один удачный пример. Владелец лесопилки покупает КАМАЗ. Часть денег у него было отложено, часть занял у знакомых, часть выручил от продажи своей легковушки, остальное дал банк. Теперь ему не приходится нанимать грузовики со стороны, он довольно быстро отдал долги знакомым и уже почти рассчитался с банком.

В общем, если ссуда экономически обоснована, если все плюсы и минусы кредитования просчитаны, то она дает возможность выйти на новый уровень, превратить свой бизнес в более прибыльный и технологичный. Ведь обычно, предприниматели обращаются в банки, когда хотят реорганизовать производство, расширить его, сменить помещение или нанять работников.

Минусы кредита на развитие бизнеса

Основной минус, нашел отражение в пословице «берешь чужие – отдаешь свои». Деньги обычно все вложены дело, и вытащить оттуда какую-то сумму, довольно сложно (в том числе и морально). Кроме того, как я писала выше – так просто кредит на развитие бизнеса дают далеко не каждому или дают под грабительские проценты, ведь это не кредитование населения. У промышленного предприятия минимальный срок для получения ссуды – полгода, а для предприятия сферы услуг – три месяца. Также придется предоставить объемный пакет документов, Впрочем, различные банки требуют разный состав документов, но все они хотят видеть квартальные отчеты и если по ним видно, что доходы нулевые или предприятие несет убытки, то шансы получить деньги от кредитной организации будут мизерными. И конечно деньги придется выплачивать в оговоренной сумме и в точный срок, иначе – пени, санкции и прочие проблемы.

Похожие темы

mallistSR в 17:11
http://15fifa.ru/

На мой взгляд, это актуально, буду принимать участие в обсуждении.

Ответить

Marff в 09:30


Кредиты берут и небольшие предприятия, и крупные предприятия с миллиардными оборотами денежных средств. Кредиты на развитие можно брать, когда предприятие уже работает успешно, но нужны дополнительные денежные вливания на расширение, если все заранее просчитать и обдумать. А когда бизнес с нуля лучше не брать кредиты, сначала заработать на свой бизнес.

Ответить

Ирина в 08:49


Если владелец продовольственного магазина берет кредит на покупку конфет, значит он плохой бизнесмен. С производителями и оптовиками обычно можно договориться о товарном кредите...

Ответить

sashka в 11:43


Процентные ставки очень велики и выплаты по такому кредиту просто затягивают. Кредит стоит брать, понимая что его нужно отдавать и процесс этот трудный и долгий, и руки нельзя опускать до последнего платежа.

Ответить

Ксения в 17:06


У нас, с такими грабительскими процентами взять кредит можно только на «оживление» уже хорошо отлаженного бизнеса. А на создание нового дела — шансы нулевые.

Ответить

hatidge в 11:06


Понимаю правило торговли — не вложишь — не получишь. Но не люблю рисковать, видать, не пить мне шампанского. Однако слишком много уже негативных примеров перед глазами, причем с близкими людьми. Поэтому если беру деньги под проценты — небольшие суммы.

Ответить

Stinger в 20:08


Действительно, в наше время предложений по кредитованию для малого предпринимательства со стороны банков достаточно много, начиная от «старых» залоговых до беззалоговых (для развития бизнеса с нуля). И получить их, не имея «испорченной» кредитной истории, довольно легко. Вопрос здесь больше стоит в погашаемости. Самое главное-просчитать рентабельность бизнеса. Конечно, лучше брать кредиты на уже готовый, налаженный бизнес для его развития. Но если идея, действительно, интересна и есть уверенность в быстрой окупаемости, кредит будет хорошим стартом для дальнейшего процветания.

Ответить

Николай в 23:36


Согласен с автором, что потребительский кредит лучше не брать. Предпринимателям кредит иногда нужен. Это зависит от вида деятельности. На какие цели нужен кредит. Иногда без него просто не обойтись. Но лучше найти такую деятельность где можно обойтись без кредитов, так как иногда возникают непредвиденные обстоятельства и тогда кредит просто вернуть вовремя невозможно.Совет предпринимателям,как обойтись без кредитов в бизнесе.Сейчас переизбыток производства и можно находить фирмы, которые ищут дилеров в вашем регионе. Найти можно ВСЕГДА! Я так работаю. И стал дилером сразу трех фирм. Затрат с моей стороны нету никаких.Все мои оптовые покупатели (магазины, и те, что торгуют на рынках) делают предоплату.

Ответить

Для начала давайте все-таки выясним, чем же так себя зарекомендовала данная услуга, то есть поговорим о плюсах кредитного займа.
Первое, конечно же, это то, что кредит дает возможность осуществить, так сказать, свою мечту прямо здесь и сейчас. Не нужно ждать месяц или год, нужная сумма будет у вас на руках.

Для работающих супругов выплата кредита будет не такой уж и заметной, так как семейный бюджет несильно пострадает. Согласитесь, это тоже плюс. Проще платить небольшую сумму некоторое время, нежели отдать все деньги сразу.

Не стоит забывать и о том, что выплата кредита основывается на самодисциплине, так как деньги всегда нужно платить от срока в срок. А это ведь очень полезное и нужное качество. Так же доказано, что человек, взявший таким образом деньги в долг, старается зарабатывать еще больше. Иными словами, у него появляется стимул повышать свою работоспособность.

На процентах по кредитному займу можно неплохо сэкономить. Для этого всего-навсего следует вовремя уплатить всю сумму в течении льготного периода. У каждого банка он свой. Однако ни в одном банке он не превышает двух месяцев, то есть 60 дней.

Ну, и последним, на мой взгляд, плюсом кредита является то, что его можно выплатить гораздо быстрее и даже остаться, так сказать, с прибылью. Для этого нужно правильно эксплуатировать купленную на него вещь. Некоторые поступают даже так: берут квартиру в ипотеку и сдают ее. Тем самым они и зарабатывают и въезжают в свое жилье гораздо быстрее, чем могли бы.

Все это было плюсом кредитного займа. Теперь давайте узнаем и о том, какие подводные камни могут ожидать вас при пользовании данной услугой.
Самым огромным недостатком, конечно же, является переплата. В некоторых случая она бывает просто огромной. Стоит это учитывать, особенно тогда, когда банк дает вам кредит под большие проценты.

Как уже было сказано, самодисциплина в этом деле очень важна, так как просрочка кредита строго наказывается банком в виде начисления всевозможных пени и штрафов. Следите за своими растратами и платите кредитные займы вовремя, иначе кредит встанет гораздо дороже, чем вы ожидали.

Переходим к последнему минусу. Он заключается в том, что банк не интересуют ваши непредвиденные обстоятельства. Ему не важно, что вы потеряли работу или тяжело заболели. Конечно, банк, выдавая крупную сумму, тоже немного заботится, если можно так сказать, о своих заемщиках. Он требует оформлять страховку. Но и это тоже пользы-то особой не приносит. Так же дается отсрочка, но она, увы, тоже зачастую не помогает. Именно поэтому многие люди лишаются заложенного имущества.

Итак, подведем итог. Кредит, конечно, вещь очень серьезная. Относиться к нему нужно правильно, а не спустя рукава. Прежде чем оформлять займ у банка, необходимо все очень тщательно продумать и поставить в известность своих близких. Взвесьте все условия, которые предлагает банк и уже потом принимайте решение. Помните, что все делать нужно в здравом уме.

Основная проблема как физических лиц так и организаций – недостаток собственных средств. Особенно это актуально для малого и среднего бизнеса на начальном этапе развития.

На помощь приходят банковские кредитные продукты, осуществляющие как прямое финансирование клиента, так и гарантирование его обязательств для улучшения взаимоотношений с контрагентами. Разобраться во всем многообразии кредитов поможет эта статья.

Банковский кредит – одна из форм финансовой помощи организациям и частным лицам, который предоставляется на основании оценки платежеспособности клиента и на условиях платности (то есть при взимании процентов за использование средств).

Виды банковских кредитов

Кредиты можно разделить по нескольким различным признакам на группы.

По целевому назначению и форме предоставления физическим лицам

Потребительские кредиты для физических лиц – займы на приобретение любых товаров или услуг повседневного спроса. Они предоставляются разовой выдачей на срок до 5-10 лет в зависимости от программы кредитования и условий конкретного банка.

Особенность таких ссуд – отсутствие отчетности для банка о направлении использования средств. Деньги можно использовать даже для погашения взятых ранее кредитов (главное, сделать это не переводом со счета на счет, а сняв наличные; в противном случае этот факт может быть использован для ухудшения кредитной истории). Свои риски банки компенсируют повышенными процентными ставками.

Ипотечный займ предоставляется не только на покупку жилого имущества, но и для ремонта, строительства, приобретения коммерческой недвижимости и других нужд.

В качестве залога может использоваться как приобретаемое недвижимое имущество, так и имеющееся у клиента.

Ипотекой кредитуются только физические лица. Для организаций для целей приобретения недвижимости используются инвестиционные кредиты.

Инвестиционные кредиты – ссуды, которые предоставляются для покупки/реконструкции/строительства основных фондов предприятия. Также инвестиционными могут считаться кредиты сроком свыше 5 лет, которые предоставляются на реализацию конкретного проекта и используются на погашение всех трат, связанных с ним.

Кредитные карты открываются исключительно физическим лицам и представляют собой кредитную линию с возможностью получения траншей без согласования с банком путем оплаты услуг и товаров с банковской карты.

Учитывая отсутствие контроля кредитора над использованием средств, ставки по кредитным картам зачастую намного выше ставок по разовым кредитам.

Овердрафт и контокорентный кредит . Такие виды финансирования выдаются как частным, так и юридическим лицам на основании исследования объемов оборотов по расчетным счетам.

Оба вида финансирования представляют собой предоставления средств, сумма которых превышает остаток по счету (то есть, если активирован кредит овердрафт , банк предоставляет возможность уходить «в минус»). Поступающие затем на счет средства автоматически списываются в счет погашения ссуды.

Договор лизинга можно заключить если клиент заинтересован в приобретении в аренду автомобиля или оборудования. Банки часто являются посредниками между лизинговыми компаниями-собственниками объектов лизинга и клиентом.

При получении заявления на лизинг, банк рассматривает возможность приобретения оборудования или автотранспортного средства у лизинговой компании. Затем, после оформления купли-продажи, банк отдает в долгосрочную аренду клиенту данный объект на условиях выплаты арендных платежей.

Если после окончания срока договора лизинга клиент хочет приобрести объект в собственность, он выплачивает банку остаточную стоимость объекта за вычетом арендных платежей.

Лизинг удобен для физлиц, которые часто меняют автомобили, или компаний, у которых нет средств для единовременной покупки техники.

По срокам предоставления финансирования

По срокам финансирования кредиты банков подразделяются на

• краткосрочные (до 1 года);
• среднесрочные (от 1 до 3 лет);
• долгосрочные (свыше 3 лет).

Инвестиционные кредиты предоставляются на период реализации проекта. Оборотные – чаще всего на срок до 5 лет (если кредитование производится по программам ЕБРР, IFC или другим целевым программам, срок может быть увеличен до 10 лет по согласованию с финансирующей организацией).

По видам обеспечения

Виды обеспечения, которое гарантирует возврат ссуды:

• Поручительство (в случае с ООО, необходимо предоставление поручительств всех учредителей ООО (собственников бизнеса); при кредитовании ИП – поручительство предпринимателя как физического лица ; при кредитовании частных лиц – любых платежеспособных лиц).
• Залог недвижимого имущества (наиболее ликвидный залог, позволяющий снизить процентную ставку на 1-2 процентных пункта).
• Залог долей в уставном капитале . Оформляется по номинальной стоимости. Доли должны быть оплачены денежными средствами в полном объеме.
• Залог прав требования (актуально для факторинга) – возможность передачи дебиторской задолженности в счет погашения задолженности по кредитному договору.
• Залог акций, ценных бумаг .
• Залог товаров в обороте . Наиболее актуален для торговых предприятий. Компании стоит рассчитывать на дополнительные расходы по проверке заложенного имущества сюрвейерскими компаниями.

Любой залог обязателен для страхования. Страховая компания выбирается из списка аккредитованных в банке.

По методам предоставления

По методам предоставления кредиты подразделяются на:

• разовые;
• кредитные линии.

Разовые кредиты выдаются единовременно на расчетный счет заемщика.

Кредитные линии могут быть возобновляемыми (линии с лимитом задолженности) и невозобновляемыми (кредиты с лимитом выдачи).

За использование линии может взиматься дополнительная комиссия за неиспользованный лимит (резервирование средств) в размере до 2% годовых. При получении разового кредита взимается комиссия от суммы выдачи.

Документарное финансирование

Виды документарного финансирования:

Гарантии (с возможностью отзыва и без такой возможности)

Гарантии являются методом обеспечения исполнения обязательств принципала (заемщика) перед другими контрагентами (поставщиками).

При неисполнении в срок обязательств принципала, банк выплачивает контрагенту оговоренную в гарантии сумму средств с последующим взысканием средств с учетом комиссии банка с заемщика.

Гарантии – один из самых дешевых способов подтверждения платежеспособности перед партнером (около 2-3% годовых).

Если гарантия раскрылась (банк выдал средства в денежной форме), сумма процентов может достигать 30-50% годовых.

Аккредитивы (безотзывный и отзывной)

Аккредитив представляет собой гарантии банка осуществить платеж в пользу поставщика при отсутствии денежных средств у покупателя.

Схема финансирования приблизительно следующая:

• открытие аккредитива в банке России;
• подтверждение аккредитива в иностранном банке;
• подача документов от иностранного поставщика с заявлением о раскрытии аккредитива (после осуществления поставки);
• выплата финансирования иностранным банком;
• списание средств с корреспондентского счета российского банка;
• возврат средств заемщиком в российский банк.

Аккредитивы очень распространены при экспортных и импортных операциях. Для его выдачи требуется подтверждение иностранного банка, а стоимость заемных средств складывается из ставки иностранного банка за предоставленное финансирование и маржи российского кредитора.

Какой вид банковского кредитования выгодней использовать для бизнеса

Для малого и среднего бизнеса наиболее выгодные с точки зрения переплаты по процентам и простоты получения:

• гарантии (при закупке крупными партиями, отсутствии длительных взаимоотношений с поставщиком; постоянном входящем денежном потоке) в качестве подстраховки и для снижения вероятности наложения штрафных санкций со стороны поставщика;
• факторинг (особенно для торговых компаний), который позволяет снизить длительность кассовых разрывов и поддерживать отношения с контрагентами даже при недостатке денежных средств в кассе и на счетах;
• возобновляемые кредитные линии. Особенно выгоден такой вид кредитования при постоянной необходимости пополнения расчетного счета в небольших объемах. Такая линия позволит иметь возможность постоянного финансирования, однако, в отличие от разовых кредитов не вынудит переплачивать за средства, которые не используются в данный момент. Кроме того, в отличие от овердрафта, ставки по кредитным линиям более демократичные.

На «Афтешоке» пишут, что без банков жизни нет, что банки - а если быть более точным, то банковские кредиты - неотъемлемая часть современной экономики. Дескать, вот отлучили наши корпорации от долларовых кредитов, и мы немедленно ощутили на себе последствия в виде экономического кризиса:

Вот мои мысли по этому поводу.

1. Если человек принимал какие-то вещества, а потом резко перестал их принимать, ему на какое-то время станет плохо. Переставший принимать этанол алкоголик, например, может поймать белую горячку, а при не таком уж редком стечении обстоятельств даже умереть. Есть даже такой иронический термин - ОРЗ - «очень резко завязал».

Понятно, что слезание с иглы долларовых кредитов было для нашей экономики весьма болезненным. Однако это говорит скорее против кредитов, чем за них.

2. На уровне простого потребителя кредиты не нужны вовсе. Давайте проведём нехитрый мысленный эксперимент.

Вот есть у нас два товарища с одинаковой зарплатой - Транжей и Жадон. Транжей взял в банке 600 тысяч рублей и потратил их на разные нужные вещи. Жадон кредит брать не стал.

Отнюдь нет. Всего лишь через 5 лет Транжей выплатит банку в виде процентов те 600 тысяч, которые он у него взял, после чего получится забавная ситуация: денег в кармане у Транжея и Жадона одинаково, но Транжей должен ещё выплатить 600 тысяч, а Жадон ничего не должен. Всё, Жадон богаче - Транжею его уже не догнать.

3. Есть миф, что кредиты делают крупные покупки (типа квартиры) доступнее. К сожалению, это не так. Квартир меньше, чем желающих их купить, поэтому чем доступнее в стране ипотека, тем дороже там квартиры.

Проще говоря, и при ипотеке в 100% годовых, и при ипотеке в 1% годовых квартиры будут одинаково доступны - просто в первом случае семье со средней зарплатой нужно будет копить на них три года, а потом покупать за наличные, а во втором случае нужно будет покупать квартиру сразу, а потом ещё 50 лет выплачивать банку дань.

4. Бизнесу кредиты тоже не нужны - по тем же причинам, по которым они не нужны частным лицам. Чудес не бывает: завод, который тратит все доходы на развитие производства, будет более успешен, чем завод, который большую часть доходов отдаёт банку.

5. Кредиты можно сравнить с армиями. Теоретически-то армия государству не нужна - солдаты только кушают и тренируются, не выполняя никакой полезной работы. Однако если государство откажется кормить свою армию, оно очень быстро будет вынуждено кормить чужую.

Так и с кредитами. Может, какой-нибудь завод и обошёлся бы без кредитов... но вот беда - конкуренты-то кредиты берут. И если завод будет беззащитен, они просто сожрут его при помощи демпинга и тому подобных приёмов, на выполнение которых они возьмут в банках деньги.

Поэтому с волками жить - по волчьи выть. Или ты участвуешь в этой невыгодной для всех гонке, или ты заведомо проигрываешь. Если для частных лиц и для малого бизнеса жить без кредитов - хорошая стратегия, то для крупного бизнеса отказ от кредитов нередко просто невозможен.

На практике у этого варианта сходу просматривается столько подводных камней, что вряд ли даже самые отчаянные экономисты будут рекомендовать сейчас такое радикальное решение проблемы.

Вместе с тем мировой финансовый кризис никто не отменял. Судя по всему, то, что мы сейчас наблюдаем - это всего лишь первые раскаты грома перед приходом шторма. И вот когда наступающий шторм покажет свою разрушительную силу, к разговору о полном запрете ссудного процента можно будет приступить поконкретнее.

7. Хочу ли я сказать, что банки не нужны? Конечно же, нет. Вряд ли кто-либо будет отрицать пользу, скажем, безналичных переводов и банкоматов. Разного рода банковские инструменты, позволяющие сгладить фактор сезонности и застраховать риски также очевидно полезны.

8. Если у вас крупный (или средний) бизнес, вы лучше меня знаете, кто такие банкиры, и почему вы с ними вынуждены сотрудничать.

Если же у вас небольшой бизнес, или же если вы вовсе являетесь частным лицом, я таки осмелюсь дать вам совет. Примите как факт, что жить «на свои» в долгосрочной перспективе обычно выгоднее, чем жить «в кредит»: по тем же причинам, по которым воздерживаться от походов в казино обычно выгоднее, чем регулярно ставить там на кон свой заработок.