Программы Сбербанка: ипотека под материнский капитал. Как взять ипотеку под материнский капитал, с чего начать

Ипотечное кредитование для многих молодых семей является единственной возможностью приобрести жилье. Цены на квадратный метр в новостройках и вторичном жилье, которые установились на современном рынке, не позволяют приобрести квартиру без рассрочки платежа. Для семей, воспитывающих двух и более детей, хорошим подспорьем для получения ипотеки может стать материнский капитал. Так, главный российский финансовый регулятор Сбербанк выдает ипотеку под материнский капитал на выгодных условиях. О том, как получить кредит под материнский капитал, вы узнаете из этой статьи.

Что такое материнский капитал и как получить под него кредит

Материнский капитал – это мера государственной поддержки молодых семей, которые родили или усыновили двух и более детей. Можно ли взять кредит под материнский капитал ? Ответ однозначный – да! Но есть некоторые правила.

Материнский капитал может быть потрачен на различные цели: образование детей, пенсию матери и пр. Но главным способом траты выплаты по-прежнему остается улучшение жилищных условий.

Конечно же бывают случаи когда в материнском капитале отказывают. Причин невыдачи сертификата может быть много.

Отсутствие оснований выдачи;
прекращение оснований к получению дополнительных мер государственной материальной поддержки;
лишение родительских прав супруга;

Материнский капитал становится хорошим подспорьем для получения ипотеки. Его можно полностью отдать в счет уплаты первоначального взноса по ипотеке, а также добавить к нему собственные сбережения, тем самым увеличив сумму платежа. Кроме того, маткапитал можно пустить в счет погашения текущих платежей. На материнский капитал можно купить квартиру в ипотеку в новостройке или на вторичном рынке, произвести обмен старого жилья на новое, поучаствовать в долевом строительстве, построить собственный частный дом и пр.

С 2016 года сумма выплаты составляла 453 тысячи рублей, в 2017 году вплоть до 2020 года изменения суммы семейного капитала (индексации) проводится не будет вследствие влияния инфляции и других финансовых причин.

Как оформить заем под материнский капитал

Благодаря программе«Ипотека плюс материнский капитал в сбербанке многодетные семьи могут быстро оформить ссуду на жилье.

Чтобы направить сертификат маткапитала в счет уплаты первого взноса или части платежа по кредиту, необходимо соблюсти следующие условия:

поскольку маткапитал можно использовать частями, необходимо брать в пенсионном фонде справки об оставшихся суммах субсидии и предоставлять их в Сбербанк по первому требованию;

чтобы направить маткапитал в счет уплаты части долга по кредиту, необходимо взять в Сбербанке справку о сумме ссуды и составить заявление на погашение ее части;

чтобы перечислить маткапитал в банк, необходимо также подать заявление в пенсионный фонд;

для уплаты первоначального взноса необходимо представить копию кредитного договора или ипотечного контракта.

Для выплаты кредита по частям необходимо представить в пенсионный фонд следующие бумаги:

Как получить кредит в Сбербанке

Заявка на ипотечный кредит и полный комплект документов предоставляется в отделение Сбербанка или банка-партнера.

После предоставления документов необходимо дождаться положительного решения по кредиту.

Следующим шагом становится выбор объекта недвижимости – например, квартиры в новостройке или на вторичном рынке жилья.

Документы на этот объект недвижимости также предоставляются в Сбербанк.

После этого две договаривающиеся стороны (заемщик и Сбербанк) подписывают необходимую кредитную документацию.

Права на недвижимый объект регистрируются в Росреестре.

Заявка на жилищный кредит полностью одобряется, и сумма кредита выплачивается.

Каковы условия получения ипотечного кредита

Направить материнский капитал в счет погашения ипотеки в Сбербанке молодая семья может при соблюдении определенных условий. Во-первых, необходимо соблюсти условия предоставления ипотеки и требования, предъявляемые к ипотечным заемщикам:

ипотека выдается гражданам старше 21 года;

возраст лица, выплачивающего ипотеку, к моменту окончания срока кредита не должен превышать 75 лет;

ипотеку выдают только гражданам, официально трудоустроенным на протяжении последнего полугода;

если плательщик не может подтвердить свою платежеспособность, он должен привлечь себе трех созаемщиков или поручителей.

Чтобы использовать для уплаты ипотеки материнский капитал, необходимо также выполнить условия кредитования с маткапиталом:

жилье (квартира и т.д.), приобретаемое по кредиту, должно быть оформлено в собственность заемщика или общую долевую собственность с его супругом и детьми;

если заемщик получает зарплату не в Сбербанке, он должен документально подтвердить свою занятость и платежеспособность или привлечь созаемщиков и поручителей;

в течение полугода с момента выдачи кредита заемщик должен обратиться в пенсионный фонд, чтобы выполнить перечисление маткапитала.

Чтобы взять квартиру в ипотеку с материнским капиталом, помимо обычных документов для получения кредита необходимо предоставить в банк еще и следующие бумаги:

государственный сертификат на материнский или семейный капитал;
справку из пенсионного фонда об остатке средств на счете маткапитала.

Теперь граждане могут самостоятельно контролировать через Онлайн Личный кабинет исполнение поданных заявлений работниками ПФ.

Каковы преимущества кредита в Сбербанке

Выбирая кредитора для получения ипотеки, многие молодые семьи выбирают именно Сбербанк. Во-первых, именно этот банк является наиболее стабильным, все финансовые действия в нем застрахованы. К тому же Сбербанк предлагает своим клиентам следующие преимущества:

приятные процентные ставки по кредиту;
отсутствие комиссий и других обеспечительных сборов;
льготы по кредитам для молодых семей;
индивидуальные условия для каждого клиента (рассмотрение заявок и обслуживание);
особые условия для клиентов, получающих зарплату на карты Сбербанка или работающих в аккредитованных банком организациях;
возможность увеличения суммы кредита при привлечении созаемщиков.

Как рассчитать процентные ставки и переплату по ипотеке

В числе дополнительных сведений указывается, является ли заемщик получателем зарплаты на карту Сбербанка. Для более точного расчета можно также указать величину пенсии, дополнительный заработок, количество членов семьи, ежемесячные доходы и расходы, выплаты по другим кредитам и так далее.

С помощью сайта Сбербанка вы получите предварительные сведения о сумме кредита, процентной ставке, объеме переплаты, сроке кредита и графике его погашения. С этими цифрами вам необходимо обратиться в отделение Сбербанка и уточнить все подробности.

Можно ли потратить материнский капитал на покупку автомобиля

Помимо ипотечного кредитования, маткапитал можно потратить на образование детей, пенсию матери, выплату иных кредитов и пр. Покупку автомобиля за счет средств материнского капитал пока осуществить нельзя. Однако этот вопрос уже обсуждается в Госдуме. Депутаты нескольких фракций внесли его на подробное обсуждение, итоги которого станут известны в ближайшее время.

ВИДЕО — Интервью с адвокатом об семейном капитале

Если Вы уже пользуетесь кредитом, то часть кредита можно погасить «материнским (семейным) капиталом». Приносим в банк сертификат на семейный капитал, пишем заявление, и в банк из пенсионного фонда перечисляются деньги.
При этом, учитывая, что «материнский (семейный) капитал» — это деньги всей семьи, Вы принимаете на себя обязательство долю квартиры оформить на ребёнка.
Закон не требует оформления на ребёнка конкретной доли квартиры, потому члены семьи сами решают, какая часть квартиры будет оформлена на детей: хоть чисто символическая.
Средствами материнского капитала можно заплатить по кредиту, полученному в любом банке. Другими словами, когда Вы уже получили кредит в каком-то банке, то средствами материнского капитала Вы можете погасить часть кредита.

Также имеется возможность использовать материнский капитал на покупку жилья, для увеличения денежной суммы, которую можно потратить при покупке квартиры. К сумме первого взноса и ипотечного кредита, выдаваемого банком, добавляется материнский капитал. На первый взгляд, это выгодно, потому что первый взнос при получении ипотечного кредита может быть меньше, но лишь на первый взгляд...

Как получить кредит с помощью материнского капитала

Можно использовать материнский капитал на дом или квартиру, при приобретении этого дома или квартиры. «Пилотный проект», когда такое решение было наиболее выгодным - закончился. Что имеем сейчас?

Первый взнос (из собственных средств) может быть 10% стоимости квартиры и даже ниже (на размер материнского капитала). Формально это плюс для заемщика: меньше нужно копить денег на первый взнос.

Фактически, банков, которые учитывают материнский капитал в составе первого взноса заемщика - единицы, они понимают, что их программы - уникальны, а потому, «компенсируют» выгоды для заемщика более высокой процентной ставкой.

Как технически получить кредит с помощью материнского капитала:

У Вас на руках, помимо прочих документов, которые требуются для получения ипотечного кредита, должен быть государственный Сертификат о праве на получение материнского капитала . Обратите внимание, что хоть Закон и позволяет тратить материнский капитал частями, на различные нужды семьи, предусмотренные Законом, но если Вы решили потратить средства материнского капитала одновременно с получением ипотечного кредита, необходимо, чтобы Вы не пользовались прежде частью средств материнского (семейного) капитала. Если хоть какой-то частью капитала Вы успели воспользоваться, получить кредит с учетом средств материнского капитала — не получится.
Вы приходите в банк. (Обратите внимание, что далеко не во всяком банке имеется программа, в соответствии с которой можно использовать материнский капитал при получении ипотечного кредита).
Банк, исходя из Ваших доходов и размера собственных средств, определяет, какой максимальный размер кредита и под какую процентную ставку может Вам выдать. К тому размеру кредита, который может выдать банк, можно добавить средства материнского капитала. А дальше начинается самое интересное.

Сертификат - не деньги, а право на получение денег

Сертификат на материнский капитал - не деньги. Сертификат даёт право его владельцу на использование денежных средств, в частности, при получении кредита. Но при этом, владелец сертификата не может получить указанную в сертификате сумму наличными. Более того, пенсионный фонд перечислит деньги только тогда, когда квартира будет оформлена на владельца сертификата или членов его семьи.
Как быть?
Банк добавляет владельцу сертификата деньги, указанные в сертификате, в кредит, под процентную ставку, равную ставке рефинансирования Центробанка (на сегодня это 8,75% годовых в рублях). Заёмщик пользуется этими деньгами, а как только деньги из пенсионного фонда перечисляются в банк, происходит погашение кредита.
Таким образом, заёмщик получает в банке две суммы:

Сумму кредита, по процентной ставке, принятой в банке для этой программы (в зависимости от срока кредитования, размера первого взноса, способа подтверждения доходов и наличия договора личного страхования). Эту сумму кредита заёмщик погашает сам, собственными деньгами.
Сумму кредита, равную сумме, указанной в государственном Сертификате. Эта денежная сумма погашается деньгами «материнского капитала», перечисляемыми в банк из Пенсионного фонда. Но до момента, пока деньги в банк из пенсионного фонда не поступили, заёмщик платит проценты за пользование этими деньгами по ставке, равной ставке рефинансирования Центробанка.

В чем минус для заемщика?

В повышенной ставке по кредиту.

Пример:
Имея первый взнос 10% можно получить кредит под 12,5% годовых.
Если часть первого взноса заемщик оплачивает материнским капиталом (таким образом, что сумма собственных средств и материнского капитала составляет те же 10%), то процентная ставка по основному кредиту заемщика оказывается 14% годовых, а то и выше. Получается, что большая часть материнского капитала за срок кредитования тратится на уплату процентов.

Поэтому, более правильным представляется вариант, когда заемщик все-таки, на первый взнос использует собственные накопления, берет кредит по более низкой процентной ставке, а потом часть кредита погашает средствами материнского капитала.

Видео о материнском капитале

Материнский капитал может помешать дальнейшему улучшению жилищных условий. Рекомендую изучить вопрос, чтобы не навредить самим себе.

Только единицам молодых семей удается самостоятельно приобрести свое жилье, которое бы соответствовало желаниям, на денежные средства, откладываемые от зарплаты. Разумеется, это может быть помощь родственников, свои скопленные деньги, но самым все же распространенным видом средств является ипотечное кредитование. Государство заинтересовано в том, чтобы молодые семьи получали отдельное жилье, поэтому разработало целую систему поддержки молодых семей.

Материнский сертификат на улучшение жилищных условий

На сегодняшний день существенной помощью для семей с двумя и более детьми является материнский капитал. Программа работает с 2007 года. Его можно потратить на расширение жилплощади, в том числе и рассчитаться с частью долга по ипотечному кредитованию, потратить на оплату услуг высшего учебного учреждения или пенсию мамы. Самым распространенным способом использования такой помощи для российских семей является первый вариант. После подписания президентом в мае 2015 года ФЗ-131 мат. капитал как первоначальный взнос по ипотеке можно использовать независимо от возраста рождения или усыновления второго ребенка. С момента действия этого вида гос. поддержки правила использования такой помощи все больше расширяются. Ранее, не дожидаясь исполнения 3 лет ребенку, можно было воспользоваться лишь ограниченными возможностями такого сертификата.

Можно ли сегодня использовать в качестве первоначального года материнский сертификат?

Рассматриваемый вид государственной поддержки предполагает получение безналичного сертификата, который не подлежит обмену и может быть использован семьей только в некоторых случаях. С 2016 года право вносить материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке имеет законную силу. Основанием является ФЗ № 131 от 23 мая 2015 года.

Если говорить об общих правилах, то материнский капитал может быть использован как первоначальный взнос, так и в качестве погашения основного кредитного долга. Это замечательная возможность для молодой семьи сократить размер финансового бремени и выплатить ипотеку несколько быстрее, чем подразумевает это график платежей.

К сожалению, и здесь невозможно без сложностей. Не каждая банковская организация легко проводит оформление ипотеки с материнским капиталом. Но есть и банки, которые оформляют подобные сделки, предоставляя выгодные программы. Как правило, сегодня во многих организациях максимальный размер составляет 14%.

Как оформить?

В том случае, если семья планирует использовать материнский капитал как первоначальный взнос по ипотеке, заемщики должны удовлетворять всем требованиям банковской организации. В большинстве случаев требования для оформления такого займа практически ничем не отличаются от обычного потребительского кредита:

1. У кандидатов должно быть постоянное место работы и трудовой стаж не менее полугода. Некоторые банки предъявляют как обязательное требование - не менее года за последние 5 лет.

2. Ранее для расчета ипотечного предложения банковские организации учитывали только легальный, подтвержденный доход заемщика. «Серая» зарплата могла только выступать в качестве второстепенного заработка, но чаще всего на нее не обращали внимания. И до сих пор крупные организации работают по такой схеме. Но большая конкуренция среди финансовых организаций может сыграть на пользу заемщикам. Некоторые банки учитывают любой доход потенциального заемщика, в том числе и неофициальный. Об особенностях этих условий необходимо обязательно узнать у сотрудников организации в процессе консультации. Иногда именно указание этой суммы становится решающим при одобрении ипотеки.

3. Отсутствие оформленной недвижимости в собственности. Это условие действует лишь для тех, кто желает оформить ипотеку по льготным программам, субсидированным государством.

4. Когда используется погашение ипотеки материнским капиталом, выделение долей детям обязательно.

5. Для того чтобы получить возможность стать обладателем ипотеке по социальной программе, заемщик должен иметь положительную кредитную историю.

Как взять ипотеку с материнским капиталом?

Перед тем как инициировать процедуру перевода средств семейного сертификата в счет погашения жилищного кредита, необходимо отправиться в Пенсионный фонд и получить этот самый сертификат, который и будет официальным подтверждением данного права.

Когда сертификат будет на руках, будущие заемщики должны решить, с какой банковской организацией будут сотрудничать и куда стоит подавать документы. Лучше всего посетить несколько банковских организаций и рассчитать ипотеку с материнским капиталом по всем доступным программам. Только после тщательного анализа предлагаемых условий кредитования (процентной ставки, предварительно одобренной суммы, дополнительной страховки и т. п.) можно подавать заявку на оформление.

Сегодня нет необходимости ждать, пока ребенку, после появления которого семья получила право на материнский сертификат, исполнится 3 года. При необходимости использования средств сертификата владелице (т. е. маме детей) необходимо обратиться в территориальное отделение ПФ РФ с соответствующим заявлением и пакетом документов.

Документы для погашения ипотеки материнским капиталом

Для того чтобы использовать средства сертификата для исполнения своих долговых обязательств, потребуется определенный пакет документов. В зависимости от выбранной организации могут быть предъявлены дополнительные требования. Но, как правило, большинство банков просят следующие документы для погашения ипотеки материнским капиталом:

Паспорта граждан РФ и копии документов. Это: ИНН, СНИЛС, заверенная копия с места работы трудовой книжки. Не будет лишним предоставление заграничного паспорта либо водительского удостоверения или ПТС.
Сертификат, подтверждающие право на получение материнского капитала.
Комплект документов, который официально подтверждает заработок заемщика: документ, подтверждающий отсутствие задолженности по обязательным платежам, справка по форме банка о доходах, либо может быть использована стандартная форма 2-НДФЛ.
Договор купли-продажи квартиры или дома.
Информацию о приобретенном объекте: требуется в обязательном порядке сведения о состоянии объекта БТИ, выписка из домовой книги, паспорт с оценкой технического состояния.
Официальное подтверждение из Пенсионного фонда, что на счете потенциального заемщика действительно есть денежные средства.
Заявление об оформлении в долевую собственность.

Что нужно отнести в пенсионный фонд?

Важно понимать, что ипотека с использованием материнского капитала - это не быстрая процедура. Тем более если покупатель не пользуется услугами риелторских агентств и оформляет сделку самостоятельно.

После того как банку были предоставлены все документы, выписки и прочие запрашиваемые документы, необходимо отправиться в Пенсионный фонд и предоставить им некоторые бумаги. Как правило, это:

Официальная бумага из банка, свидетельствующая о том, что заемщик действительно намеревается заключить договор на приобретение ипотеки. Как правило, это документ выдается банком по обычной форме.
Вся общая информация о жилищном объекте, который и станет предметом ипотечного кредитования.
Все документы, как и в случае с банком, принадлежащие заемщику (паспорт, СНИЛС, ИНН).
В обязательном порядке необходимо написать заявление на перевод денежных средств с указанием реквизитом банка.

Условия по ипотеке от самых популярных банков

Любое финансовое учреждение заинтересовано в том, чтобы оформлять как можно больше договоров по крупным кредитам. К таким относится и ипотека под материнский капитал. Банки, как показывает практика, по-разному относятся к оформлению займа, предполагающего учет семейного капитала. Поэтому перед тем как принять решение о том, чтоб использовать мат. капитал как первоначальный взнос по ипотеке, стоит изучить условия финансовых учреждений. Специалисты рекомендуют в первую очередь обратиться к крупным организациям, которые пользуются большой популярностью среди заемщиков.

Ипотека со Сбербанком

Пожалуй, это тот самый банк, который готов предоставить ипотеку на жилье, вне зависимости от его категории. Так, каждый заемщик может оформить договор на приобретение вторичного жилья, частного дома или квартиры в новостройке. Здесь также возможна и ипотека под материнский капитал. Основным требованием банка является обязательный перевод денежных средств сертификата в течение полугода после заключения сделки.

Официальные условия:

Заем предоставляется только в национальной валюте.
Ставка по ипотечному кредитованию составляет 14,5%.
Максимальный срок кредитования - тридцать лет.
Сумма первоначального взноса должна составлять не менее 20 процентов.
Стоимость сделки составляет не более 40 000 000 рублей.

"ВТБ 24"

Второй по популярности банк, с которым сотрудничают заемщики, оформляя ипотеку. Договор можно заключить абсолютно на любое жилье, вне зависимости от его категории. То есть это может быть частное владение, вторичное жилье, новостройка. Для банка данный фактор не является определяющим. Ипотека под материнский капитал здесь также доступна. Основные условия для заключения договора в "ВТБ 24":

Операции по приобретению ипотечного жилища производятся только в национальной валюте;
Средняя процентная ставка составляет 15,95%;
Максимальный срок по заключению ипотеке составляет 30 лет;
Минимальный взнос по сделке 20%;
Стоимость жилища не должна превышать 30 000 000 рублей.

"ДельтаКредитБанк"

При желании оформить ипотеку в "Дельта Кредит Банке" нужно помнить, что оформление возможно только на первичное и вторичное жилье. Перевод денежных средств с момента заключения договора возможен в течение года с момента подписания.

Условия, на которых можно оформить ипотеку с использованием средств семейного капитала:

Все операции и перечисления возможны только в национальной валюте - рубли.
Средняя ставка по кредитованию составляет 15,25%.
Стартовый взнос 30%.
Максимальный возможный срок кредитования не должен превышать 25 лет.

Расчет первоначального взноса

Как правило, не каждый банк предоставляет информацию о том, каким будет размер первоначального взноса. Каждая семья желает заведомо понимать, какие условия она может потянуть, поэтому и желает рассчитать размер первоначального взноса самостоятельно. В действительности это оказывается не так уж трудно. Для этого необходимо знать точную стоимость жилья и часть, выраженную в процентах, которую требует банк в качестве первоначального взноса. Так, например, если квартира или дом стоят 3 000 000 рублей, а банк требует внести минимум 20%, получается 600 000 рублей. В том случае, если семья планирует использовать мат. капитал как первоначальный взнос по ипотеке, то вполне логично, что к нему в любом случае необходимо доплачивать сумму наличными.

Если семья рассчитывает исключительно на помощь сертификата, то можно посчитать стоимость жилья, на которую она может претендовать. Формула проста: размер мат. капитала х 100 / показатель первоначального взноса.

Важно понимать, что материнский капитал - вид государственной поддержки, поэтому сумму, которая при этом выдается, можно использовать лишь на конкретные нужды. Ее невозможно пойти и потратить, когда захочется. Если планируется использовать мат. капитал как первоначальный взнос по ипотеке или в виде платежа для погашения основного долга, то необходимо предупредить об этом Пенсионный фонд за полгода до заключения сделки. Государственный бюджет и выплаты планируются раз в полгода.

В том случае, если часть материнского капитала уже была использована, то в качестве первоначального взноса остаток использовать не получится. Единственное, что возможно сделать, это сократить долг по уже действующему ипотечному договору.

Заключение

Перед тем как обращаться в банк, необходимо решить для себя, какой строительной программе отдать предпочтение. И хотя при участии в долевом строительстве риск в несколько раз больше, семья при этом может выиграть немалое количество метров, а также оформить ипотеку по более выгодной цене в плане ежемесячных платежей.

Программа« Материнский капитал» стартовала в 2007 году. С этого момента сертификаты получили 7,3 млн российских семей. Из них 54,3% решили потратить материнский капитал на улучшение жилищных условий.

Так как эта тема популярна, давайте разберемся, как получить ипотеку под материнский капитал. Расскажем, какие банки дают займы на жилье на лучших условиях. Посоветуем, как избежать мошенничества с материнским капиталом.

Преимущества ипотеки с материнским капиталом

Сертификат, который семья получает при рождении второго или третьего ребенка, дает ей право погасить жилищный кредит. В 2018 году размер материнского капитала - 453 026 рублей.

Если семья использует материнский капитал для оформления ипотеки, она воспользуется сразу двумя преимущества:

сумма займа уменьшится(на размер сертификата)
банк даст кредит со сниженным процентом(ставки по займам с обеспечением, которым признается материнский капитал, меньше).

Пример расчета

Рассмотрим на примере, какую выгоду получит семья, если воспользуется сертификатом для погашения займа на жилье.

Стоимость квартиры - 3 миллиона рублей, процентная ставка по кредиту без маткапитала - 12%, с маткапиталом - 11%. Срок займов - 20 лет.

Ниже - таблица, в которой отражено, сколько семья будет тратить на кредит в месяц и какова будет итоговая переплата.

Что в итоге?

Если семья воспользуется материнским капиталом, то в месяц будет платить на 7 тысяч(или на 21%) меньше. А разница в итоговой переплате превысила 1 миллион рублей.

Как мы уже говорили, выгода обусловлена сразу двумя причинами - уменьшенной процентной ставкой и сниженной суммой кредита. И они обе важны. Ведь в кредите на жилье даже 1% ставки существенно влияет на переплату(почему так происходит, мы разбирали в обзорной статье ). А сумма займа благодаря материнскому капиталу уменьшилась с 3 млн до 2,546 млн руб(-15%).

Таким образом, преимущество использования сертификата материнского капитала - снижение затрат семьи на ипотеку.

Требования к заёмщику

Чтобы взять ипотеку под материнский капитал, заёмщик должен:

иметь официальный доход(как минимум в 2 раза больше, чем ежемесячный платеж)
стаж работы на последнем месте(от 3 месяцев до 3 лет, в зависимости от банка)
обладать безупречной кредитной историей
иметь материнский сертификат и одобрение от ПФР на его использование для покупки жилья.

Кроме того, заёмщик должен узнать, дает ли его банк займы под материнские сертификаты. Дело в том, что такие кредиты оформляются не всеми финансовыми учреждениями. Если в вашем банке не принимают сертификат, обратитесь в любую из организаций нашего обзора - там возьмут материнский сертификат и оформят кредит на выгодных условиях. Более подробно о лучших банках читайте далее.

Требования к жилью

Чтобы банк выдал кредит на жилье с материнским капиталом, дом или квартира должны соответствовать следующим требованиям:

нужно купить дом или квартиру целиком(если же семья хочет приобрести долю, то сделка будет одобрена, когда после покупки доли в собственности семьи окажется все помещение полностью)
недвижимость не должна быть в ветхом, аварийном состоянии
если сертификат используется для покупки недостроенного дома(или квартиры в незавершенном здании), то степень его готовности должна быть не меньше 70%
объект должен находиться в России
все члены семьи получают равные доли
владельцем недвижимости не должны быть дети, супруги, родители покупателя объекта
купить дом или квартиру нужно безналичным способом
регистрация сделки должна произойти раньше, чем родители обратятся в ПФР.

Как использовать материнский капитал в ипотеке?

Если семья хочет потратить средства по сертификату, чтобы улучшить жилищные условия, она может сделать это сразу после рождения второго и третьего ребенка. Это исключение из основного правила, которое сделано для того, чтобы семьи могли быстрее переехать в новые квартиру или дом.

Потратить материнский капитал, чтобы вернуть займы на жилье, можно двумя способами.

#1. Погасить первоначальный взнос

Чтобы оформить ипотеку на выгодных условиях, нужно сделать первоначальный взнос. Обычно это 10−20% от стоимости дома или квартиры.

Первоначальный взнос можно погасить за счет материнского капитала. Такое право доступно семьям с 2015 года. Учитывая, что размер сертификата - 453 026 рублей, то даже при первоначальном взносе в 20% материнский капитал полностью закроет его, если квартира стоит 2 265 130 рублей или меньше. А если найти банк, который даст заём с 10%-ным первоначальным взносом, то стоимость дома или квартиры, которые можно взять в кредит, увеличивается до 4 530 260 рублей.

Решение, принятое депутатами Госдумы в 2015 году, привело к нескольким преимуществам для семей с материнским капиталом:

средства сертификата можно использовать более эффективно
сумма займа и процентная ставка снижаются.

Чтобы погасить первоначальный взнос, отнесите заявление в филиал ПФР и дождитесь положительного решения. Как только оно появится, его нужно отнести в банк и заключить соглашение о выплате стартового платежа средствами сертификата.

#2. Погасить основной долг

Если семья планирует погасить основной долг материнским капиталом, то первоначальный взнос она платит из своих средств. Зато потом ежемесячный платеж будет меньше.

Тем не менее, использовать материнский капитал выгоднее для погашения первоначального взноса. В этом случае уменьшатся и ставка по кредиту, и сумма займа. Если же возвращать материнским капиталом основной долг, то размер кредита останется прежним. Процент банк также не снизит - он не получит обеспечение в виде материнского сертификата.

Как оформить?

Получить ипотеку и использовать для этого материнский капитал можно всего за 3 шага.

Сам процесс(если посмотреть со стороны) выглядит так:

заёмщик оформляет дом или квартиру в собственность
банк переводит средства продавцу
банк держит недвижимость в залоге, пока заёмщик расплачивается по кредиту.

Теперь разберемся, что нужно сделать семье, чтобы получить ипотеку с материнским капиталом.

#1. Сбор документов

Заёмщик не сможет получить кредит на жилье в банке, если не предоставит следующие бумаги:

паспорт
справки о доходах(по форме банка или 2-НДФЛ)
СНИЛС
материнский сертификат
справка об отсутствии долга за «коммуналку»
копия трудовой книжки, заверенная работодателем.

Также банк проверит заёмщика. Если менеджеры финансовой организации найдут просрочки или непогашенные займы, то взять ипотечную ссуду с материнским капиталом не получится.

Если банк одобрил заявку, можно покупать квартиру или дом.

#2. Регистрация сделки

Заёмщик оформляет недвижимость и приносит в банк свидетельство о праве собственности. Кредитная организация перечисляет деньги продавцу, а клиент начинает возвращать кредит.

При регистрации сделки оформляется документ на всех членов семьи. В нем указываются равные доли для родителей и детей. Например, если в семье 2 родителя и 2 ребенка, то каждому достанется 25% в приобретенной квартире.

#3. Обращение в ПФР

Получить письменное согласие от ПФР на покупку жилья до того момента, как будет зарегистрирована сделка, нельзя.

При обращении в ПФР подготовьте документы:

заявление на использование материнского капитала для погашения ипотеки
сертификат
свидетельства о рождении детей
СНИЛС заёмщика
свидетельство о праве собственности на дом или квартиру(или другой документ, подтверждающий, что семья владеет недвижимостью)
ипотечный договор с банком.

Пенсионный фонд рассматривает обращение в течение 2−3 месяцев. Но даже если решение будет положительным, то деньги поступят банк не в сразу. Дело в том, что выплатами Пенсионный фонд занимается только 2 раза в год. И если заявление было принято на рассмотрение сразу после того, как прошли очередные переводы, подтверждения от банка придется ждать полгода.

Как только кредитное учреждение получит средства от ПФР, график погашения платежей поменяется.

Каие проблемы могут возникнуть?

Главное затруднение, с которым сталкиваются клиенты банков, связано с ситуацией погашения первоначального взноса по ипотеке, если с момента рождения ребенка прошло менее 3 лет.

Дело в том, что не все отделения ПФР понимают, куда нужно переводить деньги - продавцам или банкам. В законодательстве этот вопрос не регулируется, и возникает проблема.

Логично предположить, что деньги нужно переводить продавцу. Но Пенсионный фонд упорствует и не желает отдавать средства кому-то еще, кроме банков. Но в этом случае получается, что материнский капитал используется не для погашения первоначального взноса, а для возврата основного долга. А это менее выгодно для заёмщика.

Дошло до того, что банки не дают кредиты, если с момента получения сертификата прошло менее 3 лет. Проверьте, нет ли в вашем финансовом учреждении такого правила, прежде чем туда обращаться. Если банк не хочет давать деньги, рекомендуем оформить ссуду в одной из кредитных компаний нашего обзора.

Как избежать обмана?

Есть несколько схем мошенничества с материнским капиталом:

заключать фиктивный договор займа, получать комиссионные у владельцев сертификатов материнского капитала
обещать семьям обналичивание средств капитала и изымать сертификат
купить жилье на маткапитал, чтобы потом его перепродать.

Первыми двумя схемами пользуются мошенники. Третью выбирают недобросовестные семьи, у которых есть сертификат на материнский капитал.

Все схемы являются мошенническими, и за их использование следует наказание. Чтобы не пойти на поводу у мошенников, обращайтесь только в ПФР и крупные банки - мимо объявлений в интернете и на уличных столбах, которые обещают содействие в получении средств по материнскому капиталу, стоит пройти мимо. Также не рекомендуем пользоваться третьей схемой: если обман вскроется, заёмщик не только потеряет сертификат, но и понесет уголовную ответственность.

В каких банках оформить кредит?

Если семья хочет произвести погашение ипотеки материнским капиталом, то она может обратиться в любой из ТОП-6 банков нашего обзора. Все компании, представленные в статье, имеют опыт работы с сертификатами и знают, как ускорить оформления кредита.

#1. Сбербанк

Сбербанк предлагает клиентам-семьям погасить материнским капиталом первоначальный взнос или его часть. Услуга доступна как для готовых, так и для строящихся объектов.

стоимость недвижимости - 0,3−30 миллионов рублей
первоначальный взнос - 0,45−3 миллиона рублей
срок кредита - 1−30 лет
процентная ставка - от 7,4% годовых(от 6% по спецпредложениям и акциям).

У Сбербанка есть сервис DomClick, который позволяет оформить квартиру в ипотеку с материнским капиталом удаленно. Зарегистрируйтесь на сайте и загрузите документы для проверки. Менеджер банка проверит бумаги в течение недели и вынесет решение. Если оно будет положительным, Сбербанк переведет средства застройщику.

При возникновении проблем с сервисом DomClick обратитесь к оператору службы поддержки в чате. Он поможет составить заявку и решить другие вопросы.

#2. ДельтаКредит

В ипотечном банке ДельтаКредит ссуды на жилье с материнским капиталом предоставляются с уменьшенным первоначальным взносом - до 5%.

стоимость недвижимости - от 600 тысяч рублей(в Москве), от 300 тысяч рублей(в других регионах)
первоначальный взнос - от 5%
срок кредита - 3−25 лет
процентная ставка - от 8,25% годовых.

На сайте банка ДельтаКредит есть раздел« Ипотека Онлайн». Здесь можно загрузить сканы документов и заполнить заявление на заём с материнским капиталом. Ответ придет в течение 3−4 рабочих дней, если решение положительное, ДельтаКредит переведет деньги застройщику или другому собственнику жилья.

#3. ВТБ24

Во втором по величине активов банке страны, ВТБ 24, заёмщики также могут оформить ипотеку с материнским сертификатом.

стоимость недвижимости - до 30 миллионов рублей
первоначальный взнос - от 15%
срок кредита - до 20 лет
процентная ставка - от 8% годовых.

Чтобы взять ипотеку с материнским сертификатом в ВТБ, обратитесь в любой ипотечный офис банка. Срок рассмотрения заявки - 3−5 рабочих дней, о принятом решении узнаете по SMS. Средства будут перечислены собственнику недвижимости, об этом вы также получите уведомление.

#4. Открытие

В банке« Открытие» действует программа« Ипотека + материнский капитал».

стоимость недвижимости - 0,5−30 миллионов рублей(для жителей Москвы), 0,5−15 миллионов рублей(для жителей остальных регионов)
первоначальный взнос - 10−80% от стоимости недвижимости
срок кредита - 5−30 лет
процентная ставка - 9,2−14,7% годовых.

#5. ЮниКредитБанк

В ЮниКредитБанке заёмщики, у которых есть материнский сертификат, могут получить ипотеку на общих основаниях.

стоимость недвижимости - до 9 миллионов рублей
первоначальный взнос - 20%(для апартаментов, квартир), 50%(для дома)
срок кредита - 1−30 лет
процентная ставка - от 10% годовых.

Заполнить заявку на ипотеку в ЮниКредитБанке можно на официальном сайте. Укажите ФИО, контактные данные, сведения о заработке, тип кредита, и отправьте заявление. Получив предварительное решение, сможете обратиться с документами в ближайший офис ЮниКредитБанка. Там рассмотрят бумаги и вынесут окончательный вердикт.

#6. ПримСоцБанк

В ПримСоцБанке действует программа кредитования« Ипотека на материнский капитал».

стоимость недвижимости - от 100 тысяч рублей
первоначальный взнос - от 10%
срок кредита - 3−6 месяцев
процентная ставка - 16% годовых.

Предложение ПримСоцБанка попало в наш рейтинг из-за того, что оно предназначено семьям, которым не хватает на покупку жилья относительно небольшой суммы(до 500 тысяч рублей). Они могут оформить кредит, не подтверждая трудоустройство(обязательное требование в остальных банках). Также в ПримСоцБанке не нужно документально подтверждать доход.

Заполнить заявку на ипотечный кредит в ПримСоцБанке можно на официальном сайте организации. Предварительное решение придет в течение 1 рабочего дня. Подготовьте документы и посетите офис ПримСоцБанка, если оно оказалось положительным. На рассмотрение бумаг уйдет еще 2−3 рабочих дня, после чего собственник квартиры или дома получит деньги от ПримСоцБанка.

Где еще дадут кредит?

Сертификаты на материнский капитал принимают не только банки. Есть КПК(кредитные потребительские кооперативы), которые готовы выдать средства и взять взамен сертификат.

#1. Центр Капитал

Центр Капитал - кредитный потребительский кооператив, который дает деньги взаймы под материнский сертификат. Компания действует на основании пункта 7 части 3 статьи 10 Федерального закона № 256-ФЗ от 29.12.2006 г. В этом пункте закона сказано, что КПК могут давать кредиты как на погашение основного долга, так и на первоначальный взнос.

кредитный лимит - до 500 тысяч рублей
без первоначального взноса
срок кредита - до 3 лет

Чтобы оформить заём в «Центр Капитал», необязательно посещать офис организации. Заявка заполняется на официальном сайте, документы для рассмотрения пересылаются там же. Кредитный менеджер рассмотрит бумаги в течение 24 часов и вынесет вердикт. Если будет принято положительное решение, «Центр Капитал» предложит подписать договор о займе и переведет средства собственнику жилья.

#2. Содействие

« Содействие» - еще один кредитный потребительский кооператив, который дает деньги на покупку жилья семьям с материнским сертификатом. Здесь действует программа« Материнский капитал Плюс».

кредитный лимит - до 1,2 миллиона рублей
нет первоначального взноса
срок кредита - до 48 месяцев
процентная ставка устанавливается индивидуально.

Подать заявку на кредит вы можете на официальном сайте КПК« Содействие». Срок рассмотрения заявления - 8 часов, за это время вы гарантированно получите ответ. Если он будет положительным, найдите офис КПК« Содействие» в своем городе и посетите его с документами на недвижимость. Кредитный менеджер посмотрит бумаги и предложит подписать договор.

Заключение

Материнский сертификат - серьезное подспорье семье, которая хочет улучшить жилищные условия. Условия ипотеки с материнским капиталом выгодные. Семья может не только взять кредит на меньшую сумму, но и получить заём со сниженным процентом.

Процедура оформления кредита на жилье с материнским капиталом занимает 3−4 месяца. Однако почти все это время семья ждет ответа от ПФР. Бумажной« возни» и походов по банкам здесь не больше, чем с обычной ипотекой.

Заёмщики, у которых есть материнский сертификат и желание использовать его для улучшения жилищных условий, могут обратиться в банк или кредитный потребительский кооператив. Первый вариант подойдет для тех, у кого есть только 10−20% от стоимости квартиры и кто готов выплачивать заём 10−20 лет. А КПК - отличный способ улучшить жилищные условия уже сейчас, если на квартиру не хватает немного, а обратиться в банк нет времени.

Ипотека с материнским сертификатом - выгодный вариант для семьи. Но родители должны просчитать риски столь же внимательно, как если бы они оформляли обычный кредит на жилье. Если вернуть средства в срок не получится, то заёмщику лучше отказаться от получения ипотеки.

В перечне финансовых учреждений Российской Федерации, имеющих право на работу с материнским капиталом, Сбербанк по праву занимает одно из ведущих мест. Главный плюс использования данного вида пособия в Сбербанке - возможность получения жилищного кредита в размере 100% от стоимости жилья.

Тысячи семей уже воспользовались специальной программой «Ипотека плюс материнский капитал». До сих пор средства могли быть направлены лишь на погашение имеющегося ипотечного кредита . Но с 2013 года семейный капитал используется также для внесения первоначального взноса как на готовое, так и на строящееся жилье. Существует несколько кредитных программ, в формате которых пособие может быть использовано на улучшение жилищных условий.

Кредитные программы Сбербанка

Как погасить ипотеку материнским капиталом?

Семейный капитал может быть использован для погашения уже имеющегося ипотечного кредита.

Какие шаги необходимо предпринять в этом направлении?

Получить в отделении Сбербанка стандартную справку, в которой содержится информация следующего характера:
1. Сумма остатка по ипотеке (основного долга и процентов);
2. Вид кредитования;
3. Данные о просроченной задолженности, если таковая имеется.
С этой справкой обратиться в ближайшее отделение Пенсионного фонда, где по установленной форме нужно написать заявление о перечислении материнского капитала в счет погашения ипотеки. Заявку обязаны рассмотреть в течение 1-2 месяцев, затем пособие будет переведено в банк в качестве досрочного погашения части задолженности по ипотеке.

Подробное описание кредитных продуктов с использованием материнского капитала

Кредит на приобретение готового жилья

Кредит на готовое жилье может быть предоставлен сроком до 30 лет включительно на сумму от 45 000 рублей до 85% оценочной/договорной стоимости объекта. Первоначальный взнос составляет не менее 15%.

Преимущества:

Нет комиссий по кредиту;
Обязательным является страхование от различных рисков залогового имущества;
Залоговым может стать и кредитуемое жилье, и любое другое;
В качестве созаемщиков можно привлечь трех человек (размер их дохода повлияет на сумму возможного кредита);
Предполагаются льготы в виде уменьшенной процентной ставки и более мягкие требования в плане подтверждения занятости заемщика.

К недостаткам можно отнести:

Строгие требования к заемщикам. Для получения ипотеки минимальный стаж на последнем месте работы должен составлять 6 месяцев, общий трудовой стаж - не менее 1 года;
Для подтверждения доходов предоставляется обширный пакет документов: справка по форме 2-НДФЛ, налоговая декларация, справка о получении пенсии. Учитываются только официальные доходы: заработная плата по основному/второму месту работы, задекларированная прибыль от бизнеса и ряд социальных выплат: пенсии, пособия по временной нетрудоспособности.

Кредит на приобретение строящегося жилья
Большинство условий по этой кредитной программе аналогично предыдущей со всеми преимуществами и недостатками. К главным отличиям относится порядок оформления залога.

В качестве залога принимается любое помещение, кроме кредитуемого. В течение всего периода кредитования действует единая кредитная ставка. При оформлении в залог строящегося жилья вплоть до регистрации ипотеки процентная ставка увеличивается на 1%. Если сумма кредита составляет менее 300 000 рублей, оформление жилья в залог не требуется.

Каковы условия получения ипотечного кредита в Сбербанке под материнский капитал?

Основными условиями получения ипотеки в Сбербанке являются следующие:

Только обладатель сертификата сможет стать заявителем на перечисление средств материнского капитала, он должен лично предъявить данный документ в банке.
Сбербанк выделяет ипотечный кредит с целью приобретения квадратных метров на вторичном рынке жилья и в новостройках.
При покупке квартиры обязательно оформление общей долевой собственности всех членов семьи заемщика: мужа, жены и всех детей (по желанию), с установлением конкретной доли каждого из них.

В течение 6 месяцев со дня предоставления кредита следует обратиться в ближайшее отделение Пенсионного фонда РФ с заявлением по поводу перечисления средств материнского капитала для погашения кредита и процентов по нему.

Перечень документов для оформления ипотеки

При оформлении ипотечного кредита в Сбербанке вам потребуются ряд документов: стандартный набор и дополнительный, в соответствии с положениями программы «Ипотека плюс материнский капитал».

Стандартный пакет документов:

Заявление-анкета заемщика на бланке Банка;
Заявление-анкета созаемщика/поручителя/залогодателя физического лица;
Копии всех страниц паспорта заемщика, поручителя и/или Залогодателя с предъявлением подлинника;
Документы, касающиеся трудовой занятости и финансового положения заемщика/созаемщика/поручителя, в которых указана величина доходов Заемщика и поручителя и удержаний из них:
- Работающие на предприятиях предоставляют справку с места работы за последние полгода на бланке Банка;
- Работающие у ИП - справку за 6 месяцев на бланке Банка, документ по форме 2-НФДЛ и трудовой договор.
Документы, касающиеся приобретаемой недвижимости, в частности, договор купли-продажи, копия свидетельства о государственной регистрации права собственности продавца на квартиру, выписка из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним и другие;
Справка, удостоверяющая наличие первоначального взноса (это может быть выписка со счета или платежные квитанции).

При сумме кредита, превышающей 200 000 рублей, требуется поручительство супруга(и).

Дополнительный пакет документов по программе «Ипотека плюс материнский капитал»:

Государственный сертификат на получение материнского (семейного) капитала.
Документ об остатке средств семейного капитала на счету заявителя, предоставленный отделением Пенсионного фонда РФ. Его обязаны предоставить не позднее 4-х месяцев с момента принятия Банком резолюции о возможности выдачи ипотечного кредита.
Справка о доходах самого заявителя и его созаемщиков.

Примеры погашения ипотечных кредитов с использованием маткапитала

Приобретение строящегося жилья

Допустим, среднемесячный доход заемщика за 6 месяцев составляет 40. 000 руб. при сроке кредитования на 120 месяцев, первоначальном взносе от 50% и начале выплат 13.06.2014. В этом случае мы получаем следующий алгоритм выплат:

Приобретение готового жилья

Допустим, среднемесячный доход заемщика за 6 месяцев составляет 30.000 руб. при сроке кредитования на 60 месяцев, первоначальном взносе от 50% и начале выплат 13.06.2014. В этом случае мы получаем следующий алгоритм выплат:

Как получить кредит и оплатить первоначальный взнос?

Желающие воспользоваться материнским капиталом в качестве первоначального взноса по ипотеке в Сбербанке должны предоставить в банк два документа: сам сертификат и документ из территориального отделения Пенсионного фонда об остатке средств материнского капитала.

Эта справка предоставляется в ближайшее отделение Пенсионного фонда, где по установленной форме нужно написать заявление о перечислении материнского капитала в качестве первоначального взноса. После рассмотрения заявки необходимые средства будут перечислены в банк.